НБУ оновив вимоги до розкриття реальної процентної ставки

НБУ зобов'язав кредиторів розкривати повну вартість кредиту у стандартизованому форматі

Національний банк України затвердив оновлену Постанову №15/2026 «Про порядок розкриття інформації про реальну вартість споживчих кредитів», яка докорінно змінює вимоги до подання інформації про кредитні продукти для всіх без винятку категорій фінансових установ. Відтепер усі фінансові установи країни — комерційні банки, мікрофінансові організації та кредитні спілки — зобов'язані розкривати реальну річну процентну ставку (РВПС) у єдиному стандартизованому форматі, який обов'язково включає абсолютно всі витрати позичальника без виключень: відсотки за користування кредитом, комісії за видачу та обслуговування, вартість обов'язкового або рекомендованого страхування та будь-які інші додаткові платежі. РВПС обов'язково має відображатися шрифтом не менше ніж удвічі більшим за основний текст будь-якого рекламного оголошення чи промо-матеріалу, що унеможливлює приховування реальної вартості кредиту дрібним шрифтом або виносками.

Головна та найбільш революційна новація постанови — запровадження обов'язкового «кредитного паспорта»: стандартизованого однозначного документа фіксованого обсягу в одну сторінку формату А4, який кожен кредитор зобов'язаний надати потенційному клієнту до моменту підписання кредитного договору. Цей документ обов'язково містить: загальну суму переплати у гривнях за весь термін кредиту, точне значення реальної річної процентної ставки, повний детальний графік усіх платежів із зазначенням конкретних дат та сум, розмір штрафних санкцій за кожен день прострочення платежу та чіткі умови безкоштовного дострокового погашення. Для кредитів, що оформлюються онлайн через веб-сайт або мобільний додаток МФО, «кредитний паспорт» має відображатися на окремому повноекранному екрані безпосередньо перед фінальним підтвердженням кредитної заявки, причому клієнт повинен активно та свідомо підтвердити факт ознайомлення з документом шляхом натискання відповідної кнопки — автоматичне згортання, приховування або пропускання цієї інформації категорично заборонено.

Національний банк також встановив суворі вимоги до рекламних матеріалів фінансових установ. Категорично заборонено використовувати привабливі, але оманливі формулювання на кшталт «кредит під 0%» або «безкоштовний кредит» без одночасного та рівнозначного за розміром зазначення РВПС та вичерпного переліку конкретних умов, за яких діє акційна ставка. Якщо «нульова процентна ставка» стосується виключно першого кредиту для нових клієнтів, це має бути абсолютно чітко та однозначно вказано. Рекламні банери та оголошення в інтернеті обов'язково повинні містити пряме активне посилання на повні умови кредитування, а не лише привабливий маркетинговий заголовок. За будь-яке порушення рекламних вимог передбачено штрафи від 170 000 до 510 000 гривень за кожен виявлений факт порушення.

Регулятор попередньо провів масштабний аналіз ринку, який наочно продемонстрував справжній масштаб проблеми непрозорого ціноутворення: різниця між рекламною процентною ставкою та реальною річною процентною ставкою у деяких мікрофінансових організаціях сягала від 800 до 1200 процентних пунктів. Наприклад, конкретна компанія могла привабливо рекламувати ставку «всього 1,7% на день», що на перший погляд виглядає цілком помірно та прийнятно для мікрокредиту, але реальна річна процентна ставка при цьому фактично становила 620% річних, а з урахуванням усіх додаткових комісій за видачу та обов'язкового страхування — до 850% річних. Для пересічного позичальника, який оформлює кредит у розмірі 5 000 гривень на стандартний термін 30 днів, різниця між заявленою рекламною та реальною фактичною переплатою могла становити від 300 до 500 гривень — це дуже суттєва та відчутна сума для абсолютної більшості клієнтів мікрофінансових організацій.

Усі учасники ринку отримали тримісячний перехідний період для повного приведення своєї внутрішньої документації та рекламних матеріалів у відповідність із новими регуляторними вимогами — кінцевий термін встановлено до 1 квітня 2026 року. Після завершення перехідного періоду Національний банк розпочне планові та позапланові перевірки фінансових установ з правом накладати штрафи за виявлені порушення. Великі та середні мікрофінансові організації вже активно адаптували свої онлайн-платформи: на офіційних сайтах з'явилися зручні інтерактивні калькулятори повної вартості кредиту зі стандартизованими «кредитними паспортами», що генеруються автоматично. Провідні експерти фінансового ринку впевнено прогнозують, що нові вимоги суттєво сприятимуть здоровій конкуренції між кредиторами та поступовому зменшенню середніх процентних ставок на ринку мікрокредитування, оскільки компанії більше не зможуть приховувати реальну вартість своїх фінансових послуг за маркетинговими прийомами та привабливими рекламними гаслами.