Нові правила фінмоніторингу: що змінилося з лютого 2026 року

Нові правила фінансового моніторингу набули чинності з лютого 2026 року

З 1 лютого 2026 року в Україні набули повної чинності оновлені правила фінансового моніторингу, затверджені Постановою Кабінету Міністрів України №1247 від грудня 2025 року. Зміни стосуються усіх без винятку суб'єктів первинного фінансового моніторингу — комерційних банків, мікрофінансових організацій, страхових компаній та операторів платіжних систем. Головна та найбільш суттєва новація нормативного документу — зниження порогу обов'язкового фінансового моніторингу для онлайн-кредитів із 400 000 гривень до 150 000 гривень. Це означає, що кожна кредитна операція на суму від 150 000 гривень відтепер підлягає обов'язковій поглибленій верифікації джерела доходів клієнта з наданням підтверджувальних документів та обов'язковому повідомленню Державної служби фінансового моніторингу України.

Для сектору мікрокредитування найбільш важливою та трансформаційною зміною стало запровадження принципово нового механізму «агрегованого моніторингу» — контролю не лише окремих ізольованих операцій конкретного клієнта, а й сукупного загального обсягу кредитів одного позичальника у різних фінансових установах протягом 30 календарних днів. Якщо сукупна сума кредитних зобов'язань одного позичальника перевищує 100 000 гривень, мікрофінансова організація зобов'язана провести поглиблену перевірку клієнта та запитати офіційні документи, що підтверджують рівень його доходу. Для практичної реалізації цього механізму створено спеціалізовану централізовану систему обміну даними між фінансовими установами через захищений API-інтерфейс Національного банку. Інформація передається у знеособленому та захищеному вигляді — компанії бачать лише загальну сукупну суму кредитних зобов'язань клієнта, без деталей щодо конкретних кредиторів та умов кожного окремого кредиту, що забезпечує збереження комерційної таємниці.

Значні та суттєві зміни торкнулися також процедур первинної ідентифікації клієнтів фінансових установ. Запроваджено обов'язковий «цифровий профіль» для кожного позичальника, який формується автоматично на основі агрегованих даних з декількох джерел: системи BankID, Бюро кредитних історій та державних реєстрів. Цифровий профіль автоматично оновлюється в режимі реального часу та включає актуальну інформацію про кредитну активність позичальника, наявність поточних та прострочених боргів, а також зміни у персональних даних. МФО, що використовують «цифровий профіль» для верифікації, отримують суттєво спрощену процедуру ідентифікації для клієнтів із оцінково низьким рівнем ризику — фактично це означає можливість видачі кредитів на суму до 10 000 гривень за 2–3 хвилини без необхідності надання жодних додаткових документів.

Штрафні санкції за порушення оновлених правил фінансового моніторингу також зазнали суттєвих змін та значного посилення. За невиконання обов'язку повідомлення Державної служби фінансового моніторингу про виявлені підозрілі операції штраф зріс з 340 000 до 680 000 гривень за кожен виявлений факт порушення. За ненадання запитуваної інформації або документів на офіційний запит регулятора — штраф збільшено до 1 360 000 гривень. Водночас було запроваджено інноваційну систему «пом'якшувальних обставин»: фінансові компанії, які добровільно та проактивно повідомили про допущене порушення протягом 5 робочих днів після його виявлення та оперативно вжили конкретних заходів для його усунення та запобігання повторенню, отримують знижку штрафу на 50%. Цей механізм активно стимулює самоконтроль та відкритість у взаємодії фінансових установ із регулятором.

Провідні фінансові експерти оцінюють нові оновлені правила фінансового моніторингу як збалансований та виважений підхід між забезпеченням безпеки фінансової системи та збереженням зручності для сумлінних клієнтів. Механізм агрегованого моніторингу суттєво ускладнить діяльність шахраїв та так званих «каруселистів», які використовують множинні одночасні кредити в різних установах для реалізації незаконних схем, водночас запровадження цифрового профілю значно спростить та прискорить процедуру верифікації для звичайних законослухняних позичальників. За попередніми прогнозами Державної служби фінансового моніторингу, нові правила дозволять виявляти на 35–40% більше підозрілих фінансових операцій порівняно з попередньою системою моніторингу. Повна інтеграція абсолютно всіх учасників ринку з централізованою системою обміну даними має бути завершена до 1 липня 2026 року.