Штрафи за порушення прав позичальників зросли вдвічі

Штрафи за порушення прав позичальників зросли удвічі з початку 2026 року

З 1 січня 2026 року в Україні набули повної чинності довгоочікувані зміни до базового Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії», які передбачають суттєве подвоєння штрафних санкцій для усіх без винятку фінансових установ за систематичне або одноразове порушення законодавчо закріплених прав споживачів кредитних послуг. Максимальний розмір адміністративного штрафу за одне виявлене порушення зріс із 25 000 до 51 000 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, що в гривневому еквіваленті означає збільшення максимального штрафу з 425 000 до 867 000 гривень за кожен окремий факт порушення. За повторне аналогічне порушення протягом одного календарного року штраф збільшується втричі та може досягати 2 601 000 гривень, а систематичні грубі порушення — три та більше протягом року — можуть стати достатньою законодавчою підставою для повного відкликання ліцензії Національним банком України.

Закон чітко визначає вичерпний перелік конкретних порушень, за які передбачені підвищені штрафні санкції нового рівня. Серед найбільш суттєвих та частих порушень: нерозкриття або свідомо неповне розкриття реальної повної вартості кредиту перед укладенням та підписанням договору, систематичне нарахування прихованих комісій та платежів, що не передбачені та не зазначені в тексті кредитного договору, цілеспрямоване використання агресивних, маніпулятивних або залякувальних методів стягнення простроченої заборгованості, грубе порушення конфіденційності та режиму захисту персональних даних клієнтів фінансових установ, а також безпідставна відмова в наданні вичерпної інформації про поточний стан заборгованості позичальника на його обґрунтовану вимогу. Окремо законодавець виділив та кваліфікував порушення, безпосередньо пов'язані з нав'язуванням позичальникам додаткових платних послуг, зокрема різних видів страхування та SMS-інформування, без отримання попередньої явної та документально зафіксованої згоди позичальника — за кожен виявлений та документально підтверджений випадок нав'язування встановлено фіксований штраф у розмірі 200 000 гривень.

Суттєве посилення фінансової відповідальності кредиторів стало прямим наслідком масштабної комплексної перевірки Національного банку України, проведеної протягом 2025 року, під час якої було виявлено системні та повторювані порушення у діяльності 38% усіх перевірених фінансових компаній. Найпоширенішими та найчастіше фіксованими виявилися наступні порушення: свідоме заниження реальної річної процентної ставки у рекламних матеріалах та на інтернет-сторінках компаній (виявлено у 45% перевірених компаній), протиправне продовження нарахування відсотків та штрафних санкцій після настання максимального законодавчо встановленого ліміту загальної заборгованості (27% перевірених компаній) та телефонні дзвінки боржникам у заборонений нічний час або безпосередньо за місцем роботи позичальника з метою психологічного тиску (19% від загальної кількості зафіксованих скарг споживачів). За результатами проведеної масштабної перевірки 12 фінансовим компаніям було офіційно винесено попередження про необхідність усунення порушень, а трьом компаніям — повністю відкликано ліцензію на здійснення фінансової діяльності.

Фінансові компанії оперативно та масштабно відреагували на законодавчі зміни суттєвим посиленням внутрішнього комплаєнсу та систем контролю якості. Великі провідні МФО створили окремі спеціалізовані підрозділи внутрішнього контролю якості обслуговування, які здійснюють ретельну попередню перевірку відповідності усіх кредитних договорів та супутніх документів актуальним вимогам чинного законодавства ще до моменту їх пропонування кінцевим клієнтам. Національна асоціація фінансових компаній розробила та оприлюднила уніфікований типовий кредитний договір, що повністю відповідає абсолютно всім вимогам регулятора, та офіційно рекомендувала його для широкого використання усіма учасниками ринку. Також було запроваджено обов'язковий аудіозапис усіх без винятку телефонних розмов з клієнтами, що стосуються процедур інформування про заборгованість та стягнення простроченої заборгованості.

Провідні правозахисні організації, спеціалізовані організації захисту прав споживачів та омбудсмен з прав споживачів фінансових послуг високо оцінили нові суттєво підвищені штрафні санкції та загалом схвалили посилення відповідальності фінансових установ. Голова Всеукраїнської асоціації захисту прав споживачів зазначила у своєму розгорнутому офіційному коментарі: «Попередні штрафи були настільки мізерно малими у порівнянні з доходами великих фінансових компаній, що для них було економічно вигідніше систематично порушувати вимоги закону та спокійно сплачувати незначний штраф, аніж дотримуватися усіх встановлених вимог та стандартів обслуговування клієнтів». За її офіційними статистичними даними, загальна кількість скарг споживачів на дії та бездіяльність мікрофінансових організацій у першому кварталі 2026 року вже зменшилася на 22% порівняно з аналогічним періодом минулого року, що красномовно свідчить про реальну ефективність та дієвість нових посилених штрафних норм. Додатково споживачі вперше отримали законодавчо закріплене право на стягнення компенсації моральної шкоди у разі документально доведених та підтверджених порушень їхніх прав — раніше українські суди переважно відмовляли у задоволенні подібних позовів через недостатню правову базу.