Open Banking в Украине: МФО получили доступ к банковским данным клиентов

Open Banking: революция в обмене финансовыми данными

Национальный банк Украины официально внедрил стандарт Open Banking API, который позволяет микрофинансовым организациям и другим небанковским финансовым учреждениям получать доступ к банковским данным клиентов — исключительно с их добровольного и явного согласия. Это одна из наиболее значимых инфраструктурных реформ украинского финансового рынка за последние годы, приближающая Украину к европейской модели открытых финансов (PSD2).

Технически система работает через стандартизированный API-интерфейс, разработанный НБУ совместно с ассоциацией FinTech Ukraine. Клиент МФО, подавая заявку на кредит, может добровольно разрешить компании просмотреть: историю транзакций за последние 6 месяцев, регулярность поступлений (зарплата, фриланс), средний остаток на счёте, наличие регулярных платежей (коммунальные, подписки, кредиты). При этом МФО не получает доступа к номеру карты, PIN-коду или конфиденциальным данным — только агрегированную аналитику расходов и доходов.

Влияние на кредитный скоринг и ставки

Главное преимущество Open Banking для заёмщиков — возможность получить сниженную процентную ставку. Если банковские данные подтверждают стабильный доход и финансовую дисциплину клиента, МФО может предложить ставку на 15–30% ниже стандартной. По предварительным расчётам, для клиента с кредитом 10 000 грн на 30 дней это экономия 300–900 грн. Особенно полезным Open Banking будет для людей без кредитной истории — молодёжи и тех, кто впервые обращается за кредитом. Вместо отказа из-за отсутствия скоринга МФО сможет оценить реальную платёжеспособность по банковским транзакциям.

Безопасность и конфиденциальность

НБУ установил жёсткие требования к защите данных в системе Open Banking: шифрование AES-256 для всех передач, хранение данных не более 90 дней после принятия решения, обязательный аудит безопасности каждые 6 месяцев, штрафы до 1% от годового оборота за утечку данных. Клиент может отозвать согласие в любой момент через приложение банка или сайт НБУ. На старте к системе подключились 15 банков и 30 МФО. К концу 2026 года ожидается участие всех банков и большинства лицензированных МФО.