З 2026 року мікрофінансові організації України отримали можливість інтегруватися з державним застосунком Дія для цифрової верифікації особи позичальника. Національний банк України ввів відповідні регуляторні вимоги, що змінюють порядок ідентифікації клієнтів і передачі персональних даних. Для мільйонів українців, які користуються МФО-послугами, це означає суттєві зміни в процесі подачі заявки на позику — від швидшого схвалення до нових питань щодо приватності.
Що таке інтеграція Дії з МФО і навіщо вона потрібна
Застосунок Дія — офіційна платформа Міністерства цифрової трансформації України — містить цифрові копії документів громадян: паспорт, ідентифікаційний код, свідоцтво про народження, водійське посвідчення та ін. Починаючи з 2024 року регулятор дозволив використовувати Дію для дистанційної ідентифікації клієнтів фінансових установ, а у 2026 році ця можливість стала обов'язковою для МФО, що надають онлайн-позики на суму понад 15 000 гривень.
До цього МФО верифікували позичальників переважно через BankID, завантаження сканів документів або відеодзвінок з оператором. Кожен із цих способів мав недоліки: BankID прив'язаний до наявності банківського рахунку, скани легко підробити, а відеоверифікація коштує дорого і сповільнює процес. Дія усуває ці обмеження: позичальник авторизується через застосунок, підтверджує особу за допомогою біометрії (обличчя або відбитка пальця) і передає МФО лише необхідний мінімум даних.
Як змінюється процес подачі заявки для позичальника
Практично процес виглядатиме так:
- Заявка онлайн. Позичальник заходить на сайт або в застосунок МФО, вибирає суму та термін, натискає «Отримати позику».
- Верифікація через Дію. Замість завантаження документів — QR-код або глибоке посилання (deep link) на застосунок Дія. Позичальник відкриває Дію, авторизується біометрією та підтверджує передачу даних конкретній МФО.
- Передача згоди. Дія надсилає до МФО зашифрований пакет: ПІБ, ідентифікаційний код, дата народження, адреса реєстрації — лише ті поля, які МФО запитала і на передачу яких позичальник явно погодився.
- Скоринг і рішення. МФО отримує верифіковані дані від державного реєстру (а не від самого позичальника, що унеможливлює підробку) і запускає автоматичний скоринг. Рішення виноситься за 1–3 хвилини.
- Підписання договору. Договір підписується через Дію.Підпис або SMS-підтвердженням, залежно від суми позики та налаштувань МФО.
У підсумку весь цикл — від заявки до зарахування коштів — займає від 5 до 15 хвилин, тоді як раніше деякі МФО витрачали до 30–40 хвилин на ручну перевірку документів.
Вимоги НБУ: що повинна зробити кожна МФО
Відповідно до роз'яснень НБУ, що набули чинності у 2026 році, мікрофінансові організації, що використовують Дію для ідентифікації, зобов'язані:
- Запитувати лише той обсяг персональних даних, який необхідний для конкретного продукту (принцип мінімізації даних згідно з Законом про захист персональних даних).
- Зберігати журнали запитів до Дії не менше трьох років і надавати їх на вимогу регулятора.
- Забезпечити позичальнику можливість відкликати згоду на передачу даних через особистий кабінет МФО або безпосередньо в застосунку Дія.
- Не передавати отримані від Дії дані третім особам без окремої письмової згоди позичальника.
- Проходити щорічний аудит інформаційної безпеки, якщо МФО обробляє більше 10 000 профілів Дії на рік.
МФО, що не виконають ці вимоги до 1 вересня 2026 року, ризикують отримати приписи від НБУ та тимчасову заборону на видачу онлайн-позик.
Приватність та захист даних: що важливо знати позичальникам
Інтеграція з Дією породжує закономірні питання щодо приватності. Ось ключові факти:
Дія не зберігає дані в МФО. Застосунок є лише транспортним каналом між державними реєстрами та МФО. Самі дані зберігаються в реєстрах Мін'юсту, ДМС, ДПС — доступ до них Дія надає за запитом і лише зі згоди власника.
Позичальник бачить, хто запитував його дані. В розділі «Дозволи» застосунку Дія відображається список організацій, яким були передані ваші дані, дата і тип запиту. Якщо ви не впізнаєте якусь організацію — можна відкликати дозвіл прямо в застосунку.
Ризик витоку існує, але він менший, ніж при скан-копіях. Зашифровані пакети Дії значно важче перехопити, ніж звичайний JPG-файл паспорта. Водночас МФО, яка отримала дані, несе відповідальність за їх зберігання — і саме тут може бути вразливість.
Як захиститися: регулярно перевіряйте розділ «Дозволи» у Дії, відкликайте дозволи МФО після погашення позики та не погоджуйтеся на передачу даних організаціям, яким ви не подавали заявку.
Хронологія змін: що і коли запрацює
Регуляторні зміни вводяться поетапно:
- Лютий 2026 — НБУ опублікував технічні вимоги до API-інтеграції МФО з екосистемою Дія.
- Квітень 2026 — великі МФО (активи понад 500 млн грн) зобов'язані підключити верифікацію через Дію як основний або альтернативний спосіб ідентифікації.
- 1 вересня 2026 — дедлайн для всіх МФО, що надають онлайн-позики понад 15 000 грн.
- 2027 рік — планується розширення на кредити до 15 000 грн та впровадження Дії.Підпису для підписання договорів мікрокредиту без SMS-підтвердження.
Станом на травень 2026 року, за даними ринкових спостерігачів, понад 40 МФО вже завершили або перебувають у процесі технічної інтеграції з Дією.
Думка учасників ринку
Представники великих МФО здебільшого позитивно оцінюють нові вимоги: верифікація через Дію знижує рівень шахрайства та покращує якість скорингових даних. «Раніше до 8% заявок містили неточні або фальсифіковані документи. Після впровадження Дії цей показник знизився до менш ніж 1%», — зазначають в одній з МФО, що завершила інтеграцію ще наприкінці 2025 року. Менші гравці скаржаться на технічну складність та вартість інтеграції — підключення API Дії коштує від 200 000 до 500 000 гривень залежно від архітектури існуючої IT-системи.
З боку захисників прав споживачів лунають застереження: важливо, щоб МФО не перетворювали верифікацію через Дію на додаткову умову, що фактично виключає тих, у кого немає смартфона або стабільного інтернету. НБУ зобов'язав МФО зберігати альтернативні канали ідентифікації для таких категорій клієнтів.
Висновок: зручніше, але уважніше
Інтеграція застосунку Дія з МФО робить процес отримання мікрокредиту швидшим і менш бюрократичним. Позичальники отримують верифікацію за лічені секунди без сканування документів, а МФО — чистіші дані для скорингу. Водночас це означає, що ваші персональні дані з державних реєстрів тепер можуть автоматично передаватися приватним фінансовим компаніям. Щоб цей процес залишався безпечним, регулярно перевіряйте список дозволів у Дії та уважно читайте, які дані ви дозволяєте передати перед підтвердженням заявки на позику.
Редакційна команда
Команда фінансових експертів GoFin. Ми аналізуємо ринок мікрокредитування та допомагаємо обрати найкращі фінансові продукти.