Monobank обмежив видачу кредитів клієнтам з 5+ активними позиками

Monobank обмежив кредитування клієнтів із множинними позиками

Monobank, один із найбільш популярних та інноваційних необанків України з аудиторією понад 8 мільйонів активних користувачів, офіційно запровадив принципово нове правило кредитної політики: клієнти, які мають п'ять або більше активних кредитних зобов'язань у різних фінансових установах одночасно, відтепер не зможуть отримати новий кредит у банку незалежно від типу кредитного продукту. Рішення набуло чинності з 1 січня 2026 року та поширюється на абсолютно всі кредитні продукти банку без винятків — від товарних розстрочок та оплати частинами до повноцінних кредитних лімітів та кредитних карток. За офіційними даними фінансового департаменту банку, під обмеження потрапляє приблизно 7% потенційних позичальників, що в абсолютних числах складає близько 180 тисяч осіб, які раніше могли безперешкодно отримати кредит.

Прийняте рішення базується на глибокій внутрішній аналітиці та багаторічних статистичних спостереженнях Monobank: клієнти з п'ятьма та більше одночасними активними позиками в різних фінансових установах стабільно демонструють рівень дефолту (невиконання кредитних зобов'язань) у 4,3 рази вищий, ніж клієнти з одним або двома кредитами. Співзасновник Monobank Олег Гороховський розгорнуто пояснив логіку рішення у своєму Telegram-каналі: «Ми бачимо чітку, статистично значущу кореляцію між кількістю одночасно активних кредитних зобов'язань та ймовірністю неповернення коштів. Клієнт із п'ятьма та більше кредитами, як правило, перебуває в ситуації фінансового стресу і з високою ймовірністю не зможе обслуговувати всі свої зобов'язання». Банк здійснює перевірку актуальної кількості активних кредитів через автоматичний запит до Українського бюро кредитних історій (УБКІ) безпосередньо у момент подачі кредитної заявки, причому враховуються абсолютно всі типи зобов'язань: позики в мікрофінансових організаціях, банківські споживчі кредити, товарні розстрочки та навіть кредитні ліміти на картках інших банків.

Запроваджене обмеження торкнулося передусім поширеного сегменту так званих «кредитних каруселей» — деструктивної фінансової практики, коли позичальник систематично оформлює нові кредити для погашення попередніх, поступово і невідворотно нарощуючи загальний обсяг заборгованості. За офіційними оцінками Національного банку України, до 12% клієнтів мікрофінансових організацій регулярно використовують цю руйнівну стратегію, що створює суттєві системні ризики для всього фінансового сектору країни. Середній сукупний борг типового «каруселиста» становить від 45 000 до 80 000 гривень при середньомісячній заробітній платі від 18 000 до 22 000 гривень, що робить повне і своєчасне повернення боргу практично неможливим без серйозної програми реструктуризації або часткового списання заборгованості.

Ринок та професійна спільнота відреагували на рішення Monobank досить по-різному та з діаметрально протилежними оцінками. Національний банк України однозначно схвалив ініціативу як яскравий приклад відповідального кредитування та офіційно рекомендував іншим системним банкам розглянути можливість запровадження аналогічних чи подібних обмежувальних заходів. Мікрофінансові організації, навпаки, висловили серйозне занепокоєння: запроваджене обмеження може перенаправити значну частину відмовлених клієнтів до повністю нерегульованого тіньового сектору — до приватних нелегальних кредиторів, підпільних ломбардів та нелегальних онлайн-платформ кредитування, які діють без будь-якого державного нагляду. Голова правління однієї з провідних мікрофінансових організацій на умовах анонімності зазначив: «Замість механічної заборони потрібно системно працювати з причинами проблеми — низькою фінансовою грамотністю населення та відсутністю доступних та ефективних державних програм реструктуризації проблемних боргів фізичних осіб».

Водночас Monobank не обмежився лише запровадженням заборони, а також запустив масштабну супутню соціальну ініціативу: усім клієнтам, яким було відмовлено у видачі кредиту саме через наявність множинних одночасних позик, пропонується повністю безкоштовна розгорнута консультація з персонального фінансового планування та управління боргами, а також вичерпна інформація про всі наявні легальні програми реструктуризації боргів у різних фінансових установах. За перший місяць роботи цієї програми цією безкоштовною опцією вже скористалися понад 12 тисяч осіб, що свідчить про реальну затребуваність подібних консультаційних послуг серед населення. Провідні фінансові експерти та аналітики вважають, що рішення Monobank цілком може стати потужним каталізатором загальноринкових системних змін: наразі на рівні робочих груп НБУ активно обговорюється можливість запровадження єдиного нормативного показника боргового навантаження (debt-to-income ratio), який законодавчо обмежуватиме загальне сукупне кредитне навантаження кожного окремого позичальника на рівні не більше 50% від офіційно підтверджених сукупних доходів.