Open Banking в Україні: МФО отримали доступ до банківських даних клієнтів

Open Banking: революція в обміні фінансовими даними

Національний банк України офіційно запровадив стандарт Open Banking API, який дозволяє мікрофінансовим організаціям та іншим небанківським фінансовим установам отримувати доступ до банківських даних клієнтів — виключно за їхньою добровільною та явною згодою. Це одна з найбільш значущих інфраструктурних реформ українського фінансового ринку за останні роки, що наближає Україну до європейської моделі відкритих фінансів (PSD2).

Технічно система працює через стандартизований API-інтерфейс, розроблений НБУ спільно з асоціацією FinTech Ukraine. Клієнт МФО, подаючи заявку на кредит, може добровільно дозволити компанії переглянути: історію транзакцій за останні 6 місяців, регулярність надходжень (зарплата, фріланс), середній залишок на рахунку, наявність регулярних платежів (комунальні, підписки, кредити). При цьому МФО не отримує доступу до номера карти, PIN-коду чи конфіденційних даних — лише агреговану аналітику витрат та доходів.

Вплив на кредитний скоринг та ставки

Головна перевага Open Banking для позичальників — можливість отримати знижену процентну ставку. Якщо банківські дані підтверджують стабільний дохід та фінансову дисципліну клієнта, МФО може запропонувати ставку на 15–30% нижче стандартної. За попередніми розрахунками, для клієнта з кредитом 10 000 грн на 30 днів це економія 300–900 грн. Особливо корисним Open Banking буде для людей без кредитної історії — молоді та тих, хто вперше звертається за кредитом. Замість відмови через відсутність скорингу МФО зможе оцінити реальну платоспроможність за банківськими транзакціями.

Безпека та конфіденційність

НБУ встановив жорсткі вимоги до захисту даних у системі Open Banking: шифрування AES-256 для всіх передач, зберігання даних не більше 90 днів після ухвалення рішення, обов'язковий аудит безпеки кожні 6 місяців, штрафи до 1% від річного обороту за витік даних. Клієнт може відкликати згоду в будь-який момент через додаток банку або сайт НБУ. На старті до системи підключились 15 банків та 30 МФО. До кінця 2026 року очікується участь усіх банків та більшості ліцензованих МФО.