Графік погашення — простими словами

Графік погашення додається до кредитного договору і показує позичальнику весь план виплат наперед: дату кожного платежу, його загальну суму та розподіл на тіло кредиту й проценти. Найпоширеніші схеми — ануїтетна (однакова сума платежу щомісяця) та диференційована (тіло кредиту фіксоване, а сума платежу поступово зменшується, бо проценти нараховуються на залишок боргу). Кредитодавець зобов'язаний надати графік ще до підписання договору — зазвичай у складі паспорта споживчого кредиту, який дає змогу порівняти умови різних пропозицій.

Приклад: позика 12 000 грн на 12 місяців під 3% на місяць за ануїтетною схемою. Щомісячний платіж становитиме приблизно 1 190 грн — і ця сума однакова щомісяця, хоча в перших платежах більшість йде на проценти, а в останніх — на тіло кредиту. За диференційованою схемою тіло кредиту фіксоване — 1 000 грн щомісяця, а проценти нараховуються на залишок: перший платіж складе близько 1 360 грн (1 000 грн тіла + 360 грн процентів), а останній — лише близько 1 030 грн. Загальна переплата за диференційованою схемою зазвичай менша, ніж за ануїтетною, оскільки борг зменшується швидше.

Графік погашення дає змогу заздалегідь спланувати бюджет і перевірити, чи відповідає сума платежу вказаній у договорі процентній ставці. Якщо позичальник платить менше або пізніше за графіком, виникає прострочення, яке зазвичай тягне за собою пеню, штраф або підвищену ставку згідно з умовами договору, а також негативно позначається на кредитній історії.

Змінити графік погашення можна за домовленістю з кредитодавцем — наприклад, у разі дострокового погашення частини боргу графік перераховується для залишку, що не виплачений, а при фінансових труднощах позичальник може звернутися по реструктуризацію чи кредитні канікули.