График погашения — простыми словами

График погашения прилагается к кредитному договору и показывает заёмщику весь план выплат заранее: дату каждого платежа, его общую сумму и разбивку на тело кредита и проценты. Самые распространённые схемы — аннуитетная (одинаковая сумма платежа каждый месяц) и дифференцированная (тело кредита фиксировано, а сумма платежа постепенно уменьшается, поскольку проценты начисляются на остаток долга). Кредитор обязан предоставить график ещё до подписания договора — обычно в составе паспорта потребительского кредита, который позволяет сравнить условия разных предложений.

Пример: заём 12 000 грн на 12 месяцев под 3% в месяц по аннуитетной схеме. Ежемесячный платёж составит примерно 1 190 грн — и эта сумма одинакова каждый месяц, хотя в первых платежах большая часть идёт на проценты, а в последних — на тело кредита. По дифференцированной схеме тело кредита фиксировано — 1 000 грн ежемесячно, а проценты начисляются на остаток: первый платёж составит около 1 360 грн (1 000 грн тела + 360 грн процентов), а последний — лишь около 1 030 грн. Общая переплата по дифференцированной схеме обычно меньше, чем по аннуитетной, поскольку долг уменьшается быстрее.

График погашения позволяет заранее спланировать бюджет и проверить, соответствует ли сумма платежа указанной в договоре процентной ставке. Если заёмщик платит меньше или позже графика, возникает просрочка, которая обычно влечёт пеню, штраф или повышенную ставку согласно условиям договора, а также негативно сказывается на кредитной истории.

Изменить график погашения можно по договорённости с кредитором — например, при досрочном погашении части долга график пересчитывается для оставшейся суммы, а при финансовых трудностях заёмщик может обратиться за реструктуризацией или кредитными каникулами.