Кредитоспособность — простыми словами

Два человека с одинаковой зарплатой могут получить на одну и ту же заявку разные ответы. Причина в том, что кредитодатель смотрит не на сам доход, а на то, выдержит ли бюджет именно этот платёж, в этот срок и при этих обязательствах. Такая проверка не жест доброй воли: до заключения договора о потребительском кредите она обязательна и для банка, и для МФО (ст. 10 ч. 1 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII).

Что учитывает кредитодатель

Статья 10 называет срок и сумму кредита, доходы потребителя, цель получения кредита и то, как человек выполняет обязательства по кредитным операциям, в том числе перед другими кредитодателями. Данные предоставляет сам заявитель, а при необходимости компания использует информацию, законно полученную из других источников.

Единого порога дохода эта статья не называет: оценка опирается на внутреннюю политику кредитодателя и риск-ориентированный подход (ст. 10 ч. 1 Закона № 1734-VIII). Дополнительные требования к ней вправе устанавливать НБУ (ст. 5 ч. 2 п. 10-1 того же закона). Поэтому отказ в одной компании не означает автоматического отказа в другой.

Чем отличается от скоринга

Эти слова часто путают. Кредитоспособность отвечает на вопрос «сможет ли этот человек вернуть этот кредит», а скоринг лишь один из способов получить ответ: модель, которая превращает данные заявителя в балл. Кредитная история, в свою очередь, служит сырьём для обоих: она показывает прошлое платёжное поведение, но ничего не говорит о том, не уменьшился ли доход в прошлом месяце.

Условный пример

Доход 22 000 ₴ в месяц, платежи по двум действующим кредитам 9 000 ₴, то есть до расходов на жизнь остаётся 13 000 ₴. Заявка на 10 000 ₴ на 30 дней под 1% в день означает вернуть 13 000 ₴ одним платежом: это все свободные деньги, и такой кредит выглядит непосильным. Заявка на 5 000 ₴ на тех же условиях означает 6 500 ₴, то есть половину свободной суммы. Человек тот же, а оценка разная, потому что измеряют способность вернуть конкретный кредит. Решение каждая компания принимает по собственной методике, поэтому цифры здесь лишь иллюстрируют логику.

Что стоит знать заявителю

Кредитодателю запрещено брать плату за рассмотрение заявки (ст. 14 ч. 2 Закона № 1734-VIII). Если отказ основан на данных из официальных источников, в частности бюро кредитных историй, человек бесплатно получает эту информацию с указанием источников, а по желанию и письменно (ст. 14 ч. 3). Если же заявитель не предоставляет нужных документов или сведений, компания вправе отказать (ст. 10 ч. 2). Обещание выдать кредит без документального подтверждения кредитоспособности в рекламе запрещено (ст. 7 ч. 3), а увеличение суммы по действующему договору требует новой оценки (ст. 11 ч. 3).