Долговая нагрузка — простыми словами

Долговую нагрузку (англ. debt-to-income, DTI) рассчитывают как отношение суммы ежемесячных платежей по всем кредитам к сумме месячного дохода и выражают в процентах. Кредиторы и скоринговые системы используют этот показатель, чтобы оценить, выдержит ли заёмщик ещё одно долговое обязательство, не оказавшись в ситуации, когда платежи превышают реальные возможности бюджета.

Пример: заёмщик получает 18 000 грн дохода в месяц и уже платит 4 500 грн по имеющимся кредитам. Долговая нагрузка составляет 4 500 / 18 000 = 25%. Если он оформит ещё один заём с платежом 3 000 грн в месяц, нагрузка вырастет до (4 500 + 3 000) / 18 000 ≈ 42%. Большинство финансовых консультантов считают нагрузку свыше 40-50% рискованной — она оставляет слишком мало средств на другие расходы и создаёт высокую вероятность просрочки при малейшем снижении дохода.

В расчёт долговой нагрузки обычно включают все регулярные кредитные обязательства — микрозаймы, кредитные карты, рассрочки, ипотеку, — но не всегда учитывают коммунальные платежи или аренду жилья. Поэтому фактическая нагрузка на семейный бюджет заёмщика иногда выше формального показателя DTI.

Высокая долговая нагрузка — одна из причин отказа в новом кредите или предложения меньшей суммы, чем хочет заёмщик. Снизить нагрузку можно, погасив часть имеющихся долгов, объединив несколько кредитов через рефинансирование в один с более низким платежом, или увеличив подтверждённый доход. Регулярный контроль этого показателя помогает заёмщику не накапливать долги сверх реальной способности их обслуживать.