Одноразовый идентификатор (OTP-код) — простыми словами
Код из цифр или символов, который заёмщик получает в SMS, push-уведомлении или e-mail и вводит на сайте или в приложении кредитодателя, чтобы подписать электронный договор. Именно так подписывают большинство онлайн-кредитов, поэтому сообщить код другому человеку значит позволить ему подписать договор от вашего имени.
Онлайн-кредит не требует ни бумаги, ни визита в отделение, но договор всё равно подписывают. Чаще всего — одноразовым идентификатором: кодом из SMS, push-уведомления или e-mail, который заёмщик вводит на сайте или в приложении кредитодателя. Такая подпись предусмотрена законом, а договор, подписанный одноразовым идентификатором, имеет те же правовые последствия, что и договор в письменной форме.
Как это работает
Человек регистрируется в системе кредитодателя и указывает номер телефона или почту. Когда он соглашается с условиями займа, система отправляет на этот контакт код, например шесть цифр. Введённый код присоединяется к электронному сообщению о согласии, и именно этот момент закон считает моментом подписания. Договор считается заключённым, как только кредитодатель получил такой ответ.
Почему код нельзя никому сообщать
Код не проверяет, кто именно его ввёл. Если назвать его «сотруднику банка» по телефону, «курьеру» или «покупателю из объявления», мошенник может подписать им договор от вашего имени, и кредитодатель увидит обычный подписанный договор. Поэтому перед вводом кода стоит перечитать текст сообщения и убедиться, что вы подтверждаете именно то действие, которое только что совершили. Если в SMS речь идёт о кредите, который вы не оформляли, это сигнал немедленно связаться с кредитодателем, проверить кредитную историю и обратиться в полицию.
Пример
Пользователь оформляет заём 4 000 грн на 15 дней и получает SMS «Код 482915 для подписания договора». Он вводит код в приложении — договор подписан, деньги поступают на карту. Даже после этого закон даёт 14 календарных дней, чтобы отказаться от договора о потребительском кредите без объяснения причин, вернув полученные средства и проценты за фактические дни пользования.
Что говорит закон
Понятие одноразового идентификатора определяет ст. 3 ч. 1 п. 12 Закона Украины «Об электронной коммерции», а электронной подписи одноразовым идентификатором — п. 6 той же части. Использование такой подписи является моментом подписания электронной сделки — ст. 12 ч. 1; договор считается заключённым с момента получения ответа о принятии предложения — ст. 11 ч. 3; подписанный так договор по правовым последствиям приравнивается к договору в письменной форме — ст. 11 ч. 12 того же Закона.
Право в течение 14 календарных дней отказаться от договора о потребительском кредите без объяснения причин устанавливает ст. 15 ч. 1 Закона Украины «О потребительском кредитовании» (№1734-VIII).
Частые вопросы
Имеет ли договор, подписанный кодом из SMS, юридическую силу?+
Да. Электронный договор, подписанный одноразовым идентификатором, по правовым последствиям приравнивается к договору в письменной форме (ст. 11 ч. 12 Закона Украины «Об электронной коммерции»).
Мне пришёл код для кредита, который я не оформлял. Что делать?+
Никому не сообщайте код и не вводите его. Свяжитесь с кредитодателем по контактам с его официального сайта, проверьте свою кредитную историю в бюро кредитных историй и, если договор всё же оформлен, обратитесь в полицию.
Связанные термины
Читайте также
Редакция