Общие расходы по потребительскому кредиту — простыми словами
Все расходы заёмщика, связанные с получением, обслуживанием и возвратом кредита: проценты, комиссии и обязательные платежи за дополнительные услуги кредитодателя, посредника или третьих лиц. Именно из этой суммы вычисляют РРПС и дневную процентную ставку, поэтому она показывает настоящую цену займа точнее рекламной ставки.
Рекламная ставка показывает лишь часть цены кредита. Закон считает иначе: в общие расходы по потребительскому кредиту входит всё, что заёмщик платит за сам факт получения, обслуживания и возврата займа. Именно из этой суммы, а не из номинальной ставки, вычисляют и реальную годовую процентную ставку (РРПС), и дневную процентную ставку, которая не может превышать 1%.
Что входит и что нет
В общие расходы включают проценты, комиссии кредитодателя за выдачу, обслуживание и возврат кредита, а также обязательные платежи в пользу кредитного посредника и третьих лиц, например страховку, без которой заём не выдадут. Не включают два вида платежей: неустойку (пеню, штраф), которую платят только при нарушении договора, и стоимость товара, который человек оплатил бы и без кредита. Расчёт исходит из того, что договор исполняется вовремя и до конца согласованного срока.
Формула и пример
Дневная процентная ставка равна общим расходам, делённым на сумму кредита и на срок в днях, умноженным на 100%. Заём 3 000 грн на 20 дней под 0,8% в день даёт 480 грн процентов. Если к ним добавляется комиссия за выдачу 90 грн, общие расходы составляют 570 грн, а дневная ставка — (570 / 3 000) / 20 × 100% = 0,95%. При комиссии 150 грн расходы выросли бы до 630 грн, а ставка — до 1,05%, то есть выше законного предела, хотя проценты «на бумаге» не изменились.
Общая стоимость кредита
Рядом стоит ещё одно понятие — общая стоимость кредита для потребителя. Это сумма самого займа и общих расходов, то есть сколько всего придётся вернуть. Для займа 5 000 грн на 30 дней предел в 1% в день означает не более 1 500 грн общих расходов и не более 6 500 грн общей стоимости. Сравнивая предложения МФО, стоит смотреть именно на эти две цифры в паспорте кредита, а не на ставку с баннера.
Как рассчитать
Сколько я реально вернуПосчитайте на калькуляторе GoFinЧто говорит закон
Понятие определяет ст. 1 ч. 1 п. 4 Закона Украины «О потребительском кредитовании» (№1734-VIII); общая стоимость кредита для потребителя — п. 2 той же части, реальная годовая процентная ставка как общие расходы в процентах годовых — п. 8.
Состав общих расходов и исключения из него (платежи за неисполнение договора и оплата товара, которую потребитель совершил бы и без кредита) устанавливает ст. 8 ч. 2 этого Закона; допущение об исполнении договора в согласованный срок — ст. 8 ч. 3; формулу дневной процентной ставки — ст. 8 ч. 4; предел дневной процентной ставки в 1% — ст. 8 ч. 5.
Частые вопросы
Входит ли комиссия за выдачу в общие расходы?+
Да. Комиссии кредитодателя, связанные с предоставлением, обслуживанием и возвратом кредита, включаются в общие расходы (ст. 8 ч. 2 ЗУ №1734-VIII), а значит и в дневную процентную ставку, которая не может превышать 1% (ст. 8 ч. 5).
А пеня за просрочку?+
Нет. Платежи, которые потребитель уплачивает при неисполнении своих обязанностей по договору, в общие расходы не включаются (ст. 8 ч. 2 п. 1 ЗУ №1734-VIII). Их ограничивают отдельные нормы о неустойке.
Чем общие расходы отличаются от общей стоимости кредита?+
Общие расходы — это только плата за кредит. Общая стоимость кредита для потребителя — это сумма займа плюс общие расходы, то есть всё, что придётся вернуть (ст. 1 ч. 1 п. 2 и п. 4 ЗУ №1734-VIII).
Связанные термины
Редакция