Загальні витрати за споживчим кредитом — простими словами
Усі витрати позичальника, пов'язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту: проценти, комісії та обов'язкові платежі за додаткові послуги кредитодавця, посередника чи третіх осіб. Саме з цієї суми обчислюють РРПС і денну процентну ставку, тому вона показує справжню ціну позики точніше за рекламну ставку.
Рекламна ставка показує лише частину ціни кредиту. Закон рахує інакше: до загальних витрат за споживчим кредитом входить усе, що позичальник платить за сам факт отримання, обслуговування та повернення позики. Саме з цієї суми, а не з номінальної ставки, обчислюють і реальну річну процентну ставку (РРПС), і денну процентну ставку, яка не може перевищувати 1%.
Що входить і що ні
До загальних витрат включають проценти, комісії кредитодавця за видачу, обслуговування й повернення кредиту, а також обов'язкові платежі на користь кредитного посередника й третіх осіб, наприклад страховку, без якої позику не видадуть. Не включають два види платежів: неустойку (пеню, штраф), яку платять лише в разі порушення договору, і вартість товару, який людина оплатила б і без кредиту. Розрахунок виходить з того, що договір виконується вчасно й до кінця погодженого строку.
Формула і приклад
Денна процентна ставка дорівнює загальним витратам, поділеним на суму кредиту й на строк у днях, помноженим на 100%. Позика 3 000 грн на 20 днів під 0,8% на день дає 480 грн процентів. Якщо до них додається комісія за видачу 90 грн, загальні витрати становлять 570 грн, а денна ставка — (570 / 3 000) / 20 × 100% = 0,95%. При комісії 150 грн витрати зросли б до 630 грн, а ставка — до 1,05%, тобто вище законної межі, хоча проценти «на папері» не змінилися.
Загальна вартість кредиту
Поруч стоїть ще одне поняття — загальна вартість кредиту для споживача. Це сума самої позики та загальних витрат, тобто скільки всього доведеться повернути. Для позики 5 000 грн на 30 днів межа в 1% на день означає не більше 1 500 грн загальних витрат і не більше 6 500 грн загальної вартості. Порівнюючи пропозиції МФО, варто дивитися саме на ці дві цифри в паспорті кредиту, а не на ставку з банера.
Як розрахувати
Скільки я реально повернуПорахуйте на калькуляторі GoFinЩо каже закон
Поняття визначає ст. 1 ч. 1 п. 4 Закону України «Про споживче кредитування» (№1734-VIII); загальна вартість кредиту для споживача — п. 2 тієї ж частини, реальна річна процентна ставка як загальні витрати у процентах річних — п. 8.
Склад загальних витрат і винятки з нього (платежі за невиконання договору та оплата товару, яку споживач здійснив би й без кредиту) встановлює ст. 8 ч. 2 цього Закону; припущення про виконання договору в погоджений строк — ст. 8 ч. 3; формулу денної процентної ставки — ст. 8 ч. 4; межу денної процентної ставки в 1% — ст. 8 ч. 5.
Часті запитання
Чи входить комісія за видачу до загальних витрат?+
Так. Комісії кредитодавця, пов'язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, включаються до загальних витрат (ст. 8 ч. 2 ЗУ №1734-VIII), а отже й до денної процентної ставки, яка не може перевищувати 1% (ст. 8 ч. 5).
А пеня за прострочення?+
Ні. Платежі, які споживач сплачує в разі невиконання своїх обов'язків за договором, до загальних витрат не включаються (ст. 8 ч. 2 п. 1 ЗУ №1734-VIII). Їх обмежують окремі норми про неустойку.
Чим загальні витрати відрізняються від загальної вартості кредиту?+
Загальні витрати — це лише плата за кредит. Загальна вартість кредиту для споживача — це сума позики плюс загальні витрати, тобто все, що доведеться повернути (ст. 1 ч. 1 п. 2 і п. 4 ЗУ №1734-VIII).
Пов'язані терміни
Редакція