Скільки я реально поверну

Чому денна ставка нічого не каже про ціну позики

Реклама мікропозик влаштована так, щоб ви дивилися на одне число — денну ставку. «0,01% на день» звучить майже безкоштовно, і формально це правда: 5 000 ₴ на 14 днів під 0,01% коштуватимуть 7 ₴ переплати. Проблема в тому, що акційна ставка діє не весь строк, а лише кілька перших днів, і в момент її завершення ціна змінюється у сто разів — до 1,00–1,50% на день. Кредитодавець про це пише, але дрібним шрифтом і в іншому документі.

Цей калькулятор рахує інакше: він бере ваші суму і строк і показує підсумкову суму до повернення в гривнях у кожного кредитодавця з каталогу. Не ставку, не відсотки, не РРПС — саме те число, яке ви віддасте. Порівняти дві пропозиції за такою величиною можна за секунду, а за денними ставками — практично неможливо.

Два тарифи, а не один

Якщо кредитодавець опублікував строк дії акції, ми розкладаємо переплату на два періоди: акційні дні за низькою ставкою і решту строку за базовою. Наприклад, позика 10 000 ₴ на 60 днів за схемою «0,01% перші 30 днів, далі 1,00%» дає 30 ₴ за перший місяць і 3 000 ₴ за другий — разом 13 030 ₴ до повернення. Один усереднений відсоток такої картини не показує ніколи.

Чому частину пропозицій ми не рахуємо

Частина компаній рекламує акційну ставку, але не публікує, скільки днів вона діє. Порахувати такий продукт на 60 чи 90 днів за акційною ставкою означало б показати переплату у десятки разів меншу за справжню — тобто збрехати на вашу користь у момент, коли ви приймаєте фінансове рішення. Ми цього не робимо: такі пропозиції виносяться в окремий список із поясненням причини та посиланням на картку компанії, де умови викладено повністю. Це свідома відмова вгадувати за кредитодавця.

Комісія за видачу — прихована частина ціни

Крім відсотків, частина компаній бере разову комісію за видачу — фіксовану або у відсотках від суми. На короткому строку вона легко перевищує самі відсотки: комісія 17% від 10 000 ₴ — це 1 700 ₴ одразу, тоді як 130 днів під 0,77% дають 10 010 ₴. Калькулятор включає комісію в підсумок і показує її окремим рядком, а словник фінансових термінів пояснює, чим вона відрізняється від відсотків.

Перший займ і повторний — різні ціни

Акційна ставка майже завжди стосується тільки першого займу. Якщо ви вже брали гроші у цієї компанії, ціна рахується за базовим тарифом — часто в 50–100 разів вищим. Перемкніть вкладку «Повторний займ», щоб побачити, у що обійдеться друге звернення. Порівняти умови можна також у рейтингу МФО, а розрахувати банківський кредит — у кредитному калькуляторі.