Долговая яма — простыми словами
Бытовое название состояния, когда новый кредит берётся для погашения предыдущего и сумма долга растёт с каждым кругом. Не юридический термин: каждый отдельный заём может быть законным, проблему создаёт их последовательность.
«Долговая яма» — не юридический термин, а бытовое название состояния, когда новый кредит берётся, чтобы погасить предыдущий, и сумма к возврату растёт с каждым кругом. Формально каждый отдельный заём может быть законным и даже недорогим; проблему создаёт не один из них, а их последовательность.
Как это выглядит в цифрах
Механизм прост. Заём на 5 000 грн под 1% в день за 30 дней стоит 1 500 грн переплаты. Если к дате возврата денег нет и человек берёт второй заём уже на 6 500 грн, чтобы закрыть первый, следующие 30 дней стоят 1 950 грн. Через пять таких кругов исходные 5 000 грн превращаются примерно в 12 500 грн обязательств, при том что ни разу ставка не превысила законного предела.
Признаки, которые видны раньше просрочки
Состояние распознаётся до первой неуплаты. Тревожные признаки: новый заём оформляется в день погашения предыдущего; одновременно открыто три и более договоров; платежи по кредитам превышают половину месячного дохода; пролонгация используется второй раз подряд.
Что делать
Первое — посчитать полную сумму обязательств со всеми начислениями, а не держать её в голове. Второе — обратиться к кредитодателю за реструктуризацией или кредитными каникулами до того, как возникнет просрочка: после неё условия будут хуже. Третье — проверить, не начислено ли лишнего: неустойка ограничена законом, и платить сверх этого предела не нужно.
Посчитать, сколько на самом деле начислено за время просрочки, можно в калькуляторе просрочки.
Как рассчитать
Просрочка кредита: пеня и штрафПосчитайте на калькуляторе GoFinЧто говорит закон
Самого понятия «долговая яма» закон не содержит, но ограничивает то, из чего она растёт. Дневная процентная ставка по потребительскому кредиту не может превышать 1% — ст. 8 ч. 5 Закона Украины «О потребительском кредитовании» (№1734-VIII). Неустойка ограничена отдельно: ст. 21 ч. 2 — пеня не больше двойной учётной ставки НБУ и не больше 15% просроченного платежа, а совокупная неустойка не превышает половины полученной суммы; ст. 21 ч. 3 — для кредитов до одной минимальной заработной платы совокупная неустойка не превышает двойной полученной суммы; ст. 21 ч. 4 — штраф и пеня за одно и то же нарушение вместе запрещены.
Отдельно действует п. 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса Украины (внесён Законом Украины №2120-IX): на период военного положения потребитель освобождается от ответственности за просрочку, а начисленное с 24.02.2022 подлежит списанию кредитодателем.
Связанные термины
Редакция