Просрочка кредита: что законно, а что нет

Главное: во время военного положения пеню и штраф начислять нельзя

Пункт 18 раздела «Заключительные и переходные положения» Гражданского кодекса Украины, добавленный Законом № 2120-IX от 15 марта 2022 года, устанавливает простое правило: в период действия военного, чрезвычайного положения и в течение тридцати дней после его прекращения или отмены заёмщик, просрочивший денежное обязательство по договору, в котором кредитодателем выступает банк или другое финансовое учреждение, освобождается от ответственности перед кредитодателем и от обязанности уплаты неустойки — штрафа и пени — за такую просрочку. Освобождение распространяется и на ответственность по статье 625 Гражданского кодекса, то есть на 3% годовых и инфляционные потери.

Более того: неустойка и другие платежи, начисленные с 24 февраля 2022 года за просрочку исполнения по таким договорам, подлежат списанию кредитодателем. Это не льгота, о которой нужно просить, и не рассрочка — это списание, предусмотренное законом. Если в вашей выписке стоит пеня за период военного положения, она начислена вопреки норме.

Что продолжает расти, даже когда пеня запрещена

Мораторий касается ответственности за нарушение, а не платы за пользование деньгами. Проценты по договору начисляются дальше — и после истечения срока тоже. Именно они, а не пеня, делают просрочку микрозайма дорогой: при ставке 1% в день долг в 5 000 ₴ дорожает на 50 ₴ ежедневно, то есть на 1 500 ₴ за месяц. Ни одна законная пеня близко к этой цифре не подходит.

Поэтому калькулятор выше считает именно рост долга по процентам — по ставке, которую вы выбираете из нашего каталога или вводите из своего договора. Обратите внимание на оговорку под полем: в каталоге мы храним базовую ставку компании, а не ставку, по которой она начисляет проценты после истечения срока. Открытого реестра таких ставок в Украине нет, и выдумывать число мы не станем — точную цифру смотрите в своём договоре и в документе «Существенные характеристики услуги».

Законные пределы пени: два ограничения, действует меньшее

Статья 21 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII устанавливает для пени два ограничения одновременно, и применяется то, которое даёт меньшую сумму:

• Двойная учётная ставка НБУ, действовавшая в период, за который уплачивается пеня. Калькулятор берёт учётную ставку автоматически из данных Национального банка и показывает дату, на которую она актуальна.
• 15% суммы просроченного платежа — абсолютный предел, не зависящий от того, сколько длится просрочка.

На коротких сроках обычно срабатывает первое ограничение, на длинных — второе. Кроме того, часть 4 статьи 21 прямо запрещает применять штраф и пеню за одно и то же нарушение. Если в требовании кредитодателя стоят обе строки, требование противоречит закону независимо от сумм.

Микрозаём: почему действует другой потолок

Для общего случая часть 2 статьи 21 ограничивает совокупную сумму неустойки половиной суммы, полученной заёмщиком по договору. Но для кредитов, размер которых не превышает одной минимальной заработной платы (с 1 января 2026 года — 8 647 ₴), действует отдельная норма части 3: совокупная сумма неустойки и других платежей не может превышать двойной суммы, полученной заёмщиком, и не может быть увеличена по соглашению сторон. Подавляющее большинство микрозаймов попадает именно под эту часть — и именно её почти никогда не цитируют в популярных материалах.

Ещё один предел, о котором стоит помнить: по статье 258 Гражданского кодекса к требованиям о взыскании неустойки применяется исковая давность в один год. Пеню, начисленную раньше, взыскать через суд кредитодатель не сможет.

Что делать, если начислили больше, чем позволяет закон

1. Возьмите выписку или письменное требование и разделите сумму на составляющие: тело, проценты, комиссии, штраф, пеня. Раскрыть этот состав кредитодатель обязан — это требование части 2 статьи 25 Закона.
2. Посчитайте законный предел в калькуляторе выше и сравните с начисленным.
3. Отправьте письменное требование о перерасчёте со ссылкой на пункт 18 Заключительных и переходных положений ГКУ и статью 21 Закона. Сохраняйте копию и подтверждение отправки.
4. Если ответа нет или он формальный — подавайте жалобу в Национальный банк Украины, который надзирает за небанковскими финансовыми учреждениями.

Последствия просрочки, которых мораторий не отменяет

Запись о просрочке передаётся в бюро кредитных историй — УБКИ и ПВБКИ — и остаётся в вашей кредитной истории годами, влияя на решения других кредитодателей. Долг могут передать коллекторам: закон разрешает им контактировать с вами только с 9:00 до 20:00 в рабочие дни и не более двух раз в сутки, а общаться с родственниками, друзьями или работодателем — только с вашего согласия. Тело долга и проценты кредитодатель может взыскивать через суд, а после решения дело ведёт исполнительное производство.

Более дешёвый путь — договориться до того, как долг вырастет: реструктуризация, кредитные каникулы или пролонгация. Подробнее — в материалах «Что будет, если не платить МФО», «Что делать, если не можете вернуть кредит», «Реструктуризация долга МФО» и «Права заёмщика МФО».

Прежде чем брать следующий заём, посчитайте его цену честно — «Сколько я реально верну» покажет сумму к возврату в гривнах у каждого кредитодателя из каталога.