Боргова яма — простими словами
Побутова назва стану, коли новий кредит береться для погашення попереднього і сума боргу зростає з кожним колом. Не юридичний термін: кожна окрема позика може бути законною, проблему створює їхня послідовність.
«Боргова яма» — не юридичний термін, а побутова назва стану, коли новий кредит береться, щоб погасити попередній, і сума до повернення зростає з кожним колом. Формально кожна окрема позика може бути законною і навіть недорогою; проблему створює не одна з них, а їхня послідовність.
Як це виглядає на цифрах
Механізм простий. Позика на 5 000 грн під 1% на день за 30 днів коштує 1 500 грн переплати. Якщо на дату повернення грошей немає і людина бере другу позику вже на 6 500 грн, щоб закрити першу, наступні 30 днів коштують 1 950 грн. Через п'ять таких кіл початкові 5 000 грн перетворюються приблизно на 12 500 грн зобов'язань, при тому що жодного разу ставка не перевищила законної межі.
Ознаки, які видно раніше за прострочення
Стан розпізнається до першої несплати. Тривожні ознаки: нова позика оформлюється в день погашення попередньої; одночасно відкрито три і більше договорів; платежі за кредитами перевищують половину місячного доходу; пролонгація використовується вдруге поспіль.
Що робити
Перше — порахувати повну суму зобов'язань з усіма нарахуваннями, а не тримати її в голові. Друге — звернутися до кредитодавця за реструктуризацією або кредитними канікулами до того, як виникне прострочення: після нього умови будуть гіршими. Третє — перевірити, чи не нараховано зайвого: неустойка обмежена законом, і сплачувати понад цю межу не потрібно.
Порахувати, скільки насправді нараховано за час прострочення, можна в калькуляторі прострочення.
Як розрахувати
Прострочення кредиту: пеня і штрафПорахуйте на калькуляторі GoFinЩо каже закон
Самого поняття «боргова яма» закон не містить, але обмежує те, з чого вона росте. Денна процентна ставка за споживчим кредитом не може перевищувати 1% — ст. 8 ч. 5 Закону України «Про споживче кредитування» (№1734-VIII). Неустойка обмежена окремо: ст. 21 ч. 2 — пеня не більша за подвійну облікову ставку НБУ і не більша за 15% простроченого платежу, а сукупна неустойка не перевищує половини одержаної суми; ст. 21 ч. 3 — для кредитів до однієї мінімальної заробітної плати сукупна неустойка не перевищує подвійної одержаної суми; ст. 21 ч. 4 — штраф і пеня за одне й те саме порушення разом заборонені.
Окремо діє п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України (внесений Законом України №2120-IX): на період воєнного стану споживач звільняється від відповідальності за прострочення, а нараховане з 24.02.2022 підлягає списанню кредитодавцем.
Пов'язані терміни
Редакція