Прострочення кредиту: що законно, а що ні

Головне: під час воєнного стану пеню і штраф нараховувати не можна

Пункт 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» Цивільного кодексу України, доданий Законом № 2120-IX від 15 березня 2022 року, встановлює просте правило: у період дії воєнного, надзвичайного стану та протягом тридцяти днів після його припинення або скасування позичальник, який прострочив грошове зобов'язання за договором, у якому кредитодавцем є банк або інша фінансова установа, звільняється від відповідальності перед кредитодавцем і від обов'язку сплати неустойки — штрафу та пені — за таке прострочення. Звільнення поширюється і на відповідальність за статтею 625 Цивільного кодексу, тобто на 3% річних та інфляційні втрати.

Більше того: неустойка та інші платежі, нараховані з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем. Це не пільга, про яку треба просити, і не розстрочка — це списання, передбачене законом. Якщо у вашій виписці стоїть пеня за період воєнного стану, вона нарахована всупереч нормі.

Що продовжує рости, навіть коли пеня заборонена

Мораторій стосується відповідальності за порушення, а не плати за користування грошима. Відсотки за договором нараховуються далі — і після спливу строку теж. Саме вони, а не пеня, роблять прострочення мікропозики дорогим: при ставці 1% на день борг у 5 000 ₴ дорожчає на 50 ₴ щодня, тобто на 1 500 ₴ за місяць. Жодна законна пеня близько до цієї цифри не підходить.

Тому калькулятор зверху рахує саме зростання боргу за відсотками — за ставкою, яку ви обираєте з нашого каталогу або вводите зі свого договору. Зверніть увагу на застереження під полем: у каталозі ми зберігаємо базову ставку компанії, а не ставку, за якою вона нараховує відсотки після спливу строку. Відкритого реєстру таких ставок в Україні немає, і вигадувати число ми не будемо — точну цифру дивіться у своєму договорі та в документі «Істотні характеристики послуги».

Законні межі пені: два обмеження, діє менше

Стаття 21 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII встановлює для пені два обмеження одночасно, і застосовується те, що дає меншу суму:

• Подвійна облікова ставка НБУ, що діяла у період, за який сплачується пеня. Калькулятор бере облікову ставку автоматично з даних Національного банку та показує дату, на яку вона актуальна.
• 15% суми простроченого платежу — абсолютна межа, яка не залежить від того, скільки триває прострочення.

На коротких строках зазвичай спрацьовує перше обмеження, на довгих — друге. Крім того, частина 4 статті 21 прямо забороняє застосовувати штраф і пеню за одне й те саме порушення. Якщо у вимозі кредитодавця стоять обидва рядки, вимога суперечить закону незалежно від сум.

Мікропозика: чому діє інша стеля

Для загального випадку частина 2 статті 21 обмежує сукупну суму неустойки половиною суми, одержаної позичальником за договором. Але для кредитів, розмір яких не перевищує однієї мінімальної заробітної плати (з 1 січня 2026 року — 8 647 ₴), діє окрема норма частини 3: сукупна сума неустойки та інших платежів не може перевищувати подвійної суми, одержаної позичальником, і не може бути збільшена за домовленістю сторін. Переважна більшість мікропозик потрапляє саме під цю частину — і саме її майже ніколи не цитують у популярних матеріалах.

Ще одна межа, про яку варто пам'ятати: за статтею 258 Цивільного кодексу до вимог про стягнення неустойки застосовується позовна давність в один рік. Пеню, нараховану давніше, стягнути через суд кредитодавець не зможе.

Що робити, якщо нарахували більше, ніж дозволяє закон

1. Візьміть виписку або письмову вимогу і розділіть суму на складові: тіло, відсотки, комісії, штраф, пеня. Розкрити цей склад кредитодавець зобов'язаний — це вимога частини 2 статті 25 Закону.
2. Порахуйте законну межу у калькуляторі вище і порівняйте з нарахованим.
3. Надішліть письмову вимогу про перерахунок із посиланням на пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦКУ і статтю 21 Закону. Зберігайте копію та підтвердження надсилання.
4. Якщо відповіді немає або вона формальна — подавайте скаргу до Національного банку України, який наглядає за небанківськими фінансовими установами.

Наслідки прострочення, яких мораторій не скасовує

Запис про прострочення передається до бюро кредитних історій — УБКІ та ПВБКІ — і залишається у вашій кредитній історії роками, впливаючи на рішення інших кредитодавців. Борг можуть передати колекторам: закон дозволяє їм контактувати з вами лише з 9:00 до 20:00 у робочі дні й не більше двох разів на добу, а спілкуватися з родичами, друзями чи роботодавцем — тільки за вашою згодою. Тіло боргу та відсотки кредитодавець може стягувати через суд, а після рішення справу веде виконавче провадження.

Дешевший шлях — домовитися до того, як борг виросте: реструктуризація, кредитні канікули або пролонгація. Докладніше — у матеріалах «Що буде, якщо не платити МФО», «Що робити, якщо не можете повернути кредит», «Реструктуризація боргу МФО» та «Права позичальника МФО».

Перед тим як брати наступну позику, порахуйте її ціну чесно — «Скільки я реально поверну» покаже суму до повернення у гривнях у кожного кредитодавця з каталогу.