Облікова ставка НБУ — простими словами
Облікова ставка НБУ — один із монетарних інструментів, за допомогою якого Національний банк задає банкам та іншим учасникам грошово-кредитного ринку орієнтир вартості залучених і розміщених коштів (ст. 1 Закону України «Про Національний банк України»). Вона впливає на ставки за депозитами й новими кредитами опосередковано, а межу пені за споживчим кредитом визначає напряму.
Облікову ставку часто сприймають як ціну кредиту для людей, хоча жоден позичальник напряму за нею не платить. Це сигнал ринку: Національний банк підвищує її, щоб стримати інфляцію та зробити гривневі заощадження вигіднішими, і знижує, коли ціновий тиск слабшає. Банки враховують цей сигнал, коли переглядають ставки за депозитами й новими кредитами, але реагують не миттєво і не на ту саму величину.
Який розмір ставки зараз
Рішенням Правління НБУ № 369-рш від 29 жовтня 2026 року ставку встановлено на рівні 16,5% річних, вона діє з 30 жовтня 2026 року. Регулятор пояснив підвищення посиленням цінового тиску та погіршенням інфляційних очікувань: за даними НБУ, у вересні 2026 року інфляція сягнула 10,0% у річному вимірі. Рішення ухвалюють за оприлюдненим графіком, тому актуальне значення варто звіряти на сайті НБУ.
Що вона змінює для вкладника
Найшвидше реакція видно в гривневих депозитах. У повідомленні від 29 жовтня 2026 року НБУ зазначив, що першими на підвищення відреагували невеликі банки, а впродовж останнього місяця ставки почали переглядати й великі установи. Ставка конкретного вкладу все одно залежить від банку, строку та умов, тому порівнювати варто реальні пропозиції, а не облікову ставку.
Що вона змінює для позичальника
Чинний договір рішення НБУ саме по собі не переписує: фіксована ставка лишається такою, як у договорі. Якщо ж договір передбачає змінювану ставку, кредитодавець має письмово повідомити про нову ставку не пізніш як за 15 календарних днів до її застосування (ст. 11 ч. 4 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII).
Мікрокредити теж не прив'язані до неї напряму. Максимальна денна процентна ставка записана в законі числом, 1% (ст. 8 ч. 5 Закону № 1734-VIII), а не часткою від облікової, тож рішення НБУ цю межу не зрушує.
Де закон використовує її як формулу
Найпомітніше для боржника місце стосується неустойки. Пеня не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ, що діяла в період нарахування, і не може бути більшою за 15% простроченого платежу (ст. 21 ч. 2 Закону № 1734-VIII).
Приклад
Прострочено платіж 8 000 ₴ на 30 днів. За ставки 16,5% подвійна межа становить 33% річних: 8 000 × 33% × 30 / 365 ≈ 217 ₴. Межа у 15% дорівнює 1 200 ₴, отже пеня за договором не могла б перевищити 217 ₴. Якщо ставка зміниться посеред прострочення, кожен період рахують за тією, що діяла саме тоді. Це розрахунок для мирного часу: на період дії воєнного стану позичальник звільняється від неустойки за прострочення за кредитним договором (п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України).
Як розрахувати
Калькулятор депозитуПорахуйте на калькуляторі GoFinЩо каже закон
Ст. 1 і ст. 27 Закону України «Про Національний банк України» (визначення облікової ставки, порядок її визначення встановлює НБУ); ст. 8 ч. 5, ст. 11 ч. 4 і ст. 21 ч. 2 Закону України «Про споживче кредитування» № 1734-VIII; п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України; рішення Правління НБУ № 369-рш від 29.10.2026.
Часті запитання
Чи подорожчає мій чинний кредит після підвищення облікової ставки?+
За фіксованої ставки в договорі саме рішення НБУ її не змінює. За змінюваної ставки кредитодавець має письмово повідомити про нову не пізніш як за 15 календарних днів до застосування (ст. 11 ч. 4 Закону № 1734-VIII). Умови нових кредитів банк визначає сам.
Чому ставка за моїм депозитом не дорівнює обліковій?+
Облікова ставка лише орієнтир для ринку (ст. 1 Закону України «Про Національний банк України»). Ставку вкладу встановлює банк, і вона залежить від строку, валюти та умов договору, тому пропозиції різних банків відрізняються.
Чи змінює облікова ставка межу 1% на день для МФО?+
Ні. Максимальна денна процентна ставка закріплена числом, 1% (ст. 8 ч. 5 Закону № 1734-VIII), і не залежить від рішень НБУ про облікову ставку.
Пов'язані терміни
Читайте також
Редакція