Мораторий на неустойку: за что вы не платите во время военного положения

Коротко: за что вы не платите, а за что платите и дальше

Это самая часто неправильно понятая норма украинского кредитного права. Одни считают, что во время военного положения долги перед МФО вообще можно не возвращать, — это неправда. Другие не знают о моратории вовсе и годами платят пеню, начисленную вопреки закону. Обе ошибки стоят денег, только в разные стороны.

На самом деле норма проводит очень чёткую границу. Не уплачивается неустойка — штраф и пеня за то, что вы просрочили платёж, — а также три процента годовых и инфляционные потери. Уплачивается всё остальное: тело кредита и проценты за пользование средствами по договору. Мораторий не прощает долг, он запрещает наказывать за просрочку деньгами.

Ниже — сама норма дословно, границы её действия и то, что с ней делать практически: как требовать перерасчёта, куда жаловаться и почему требование уплатить пеню за период военного положения противоречит закону.

Норма, на которую стоит ссылаться дословно

Мораторий введён пунктом 18 раздела «Прикінцеві та перехідні положення» Гражданского кодекса Украины. Этот пункт добавлен Законом Украины № 2120-IX от 15 марта 2022 года и действует по сей день. Формулировка такова:

«У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов'язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов'язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення».

Обратите внимание на три слова, которые обычно пропускают при пересказе. Первое — «або іншим кредитодавцем (позикодавцем)»: норма касается не только банков, но и микрофинансовых организаций, и любой ответ МФО в духе «это правило про банки» противоречит тексту. Второе — «звільняється»: это не право попросить, а освобождение по закону, которое не требует согласия кредитора. Третье — «за таке прострочення»: освобождение привязано именно к просрочке, а не к договору в целом.

Что такое «ответственность по статье 625» простыми словами

Статья 625 Гражданского кодекса Украины — это общее правило о последствиях просрочки денежного обязательства. Её вторая часть обязывает должника, просрочившего платёж, уплатить сумму долга с учётом установленного индекса инфляции за всё время просрочки, а также три процента годовых от просроченной суммы, если иной размер процентов не установлен договором или законом.

То есть в обычное время просрочка влечёт два разных начисления: неустойку по договору и компенсацию по статье 625 по закону. Пункт 18 Заключительных и переходных положений ГКУ убирает оба — и договорную неустойку, и законную компенсацию. Это редкий случай, когда норма закрывает сразу два источника начислений, и именно поэтому её стоит называть полностью, а не пересказывать как «пеню не начисляют».

Если вам сложно различить сами понятия, у нас есть отдельные короткие справки: пеня, штраф (неустойка) и просрочка. Это не формальность: в графике платежей МФО эти строки часто называются по-разному, и понять, какая именно из них незаконна, без различения понятий невозможно.

Самое важное предложение нормы: начисленное подлежит списанию

Вторая часть пункта 18 читается отдельно и на практике весит больше первой. Её текст: «Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем)».

Это значит, что речь не только о будущем. Всё, что уже начислено как неустойка начиная с 24 февраля 2022 года, кредитодатель обязан списать. Не «может пойти навстречу», не «рассмотрит заявление», не «спишет при условии погашения тела» — обязан. Если в вашем личном кабинете МФО до сих пор висит пеня, начисленная за период после 24 февраля 2022 года, это не остаток, который нужно погасить, а сумма, которая по закону должна была исчезнуть из расчёта.

Посчитать, сколько именно вам доначислено и как это соотносится с законными пределами, удобно через калькулятор просрочки: он отдельно показывает начисления за пользование средствами и отдельно — неустойку, а во время действия моратория законный предел неустойки равен нулю.

Чего мораторий не отменяет — и почему «нулевых микрозаймов» не существует

Это та половина темы, о которой в сети пишут меньше всего, хотя именно на ней люди теряют деньги и нервы. Мораторий не касается:

• тела кредита — сумму, которую вы получили, нужно вернуть полностью;
• процентов за пользование средствами — это плата за пользование чужими деньгами, а не санкция. Право заимодавца на них предусмотрено статьёй 1048 Гражданского кодекса Украины, а их максимальный размер ограничен дневной ставкой в 1 % по статье 8 части 5 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII;
• комиссий, предусмотренных договором, если они не являются санкцией за просрочку;
• самого факта просроченной задолженности — она остаётся в вашей кредитной истории, и на это мораторий не влияет.

Отсюда главный практический вывод: фраза «во время войны микрозаймы можно не возвращать» не имеет под собой ни одной нормы. Долг остаётся долгом, кредитор вправе требовать его возврата и обращаться в суд. Незаконным является лишь требование уплатить неустойку и компенсацию по статье 625 за период действия моратория.

Сколько длится мораторий

Действие моратория привязано не к календарной дате, а к сроку действия военного положения плюс тридцать дней после его прекращения или отмены. Военное положение в Украине введено Указом Президента Украины «Про введення воєнного стану в Україні» от 24 февраля 2022 года № 64/2022, утверждённым Законом Украины № 2102-IX, и с тех пор продлевается законами Верховной Рады Украины.

По состоянию на 26 августа 2026 года военное положение действует. Последнее продление утверждено Законом Украины № 4928-IX от 14 июля 2026 года, опубликованным в «Голосе України» 25 июля 2026 года. Поскольку продления принимаются периодически, перед ссылкой на конкретную дату стоит проверить, какой закон является последним, — сама же норма пункта 18 от этих продлений не зависит и действует автоматически в течение всего периода.

Что делать практически: три шага

Шаг 1. Получите детальный расчёт. Попросите кредитодателя письменно предоставить расчёт задолженности с разбивкой по видам начислений и по периодам: отдельно тело, отдельно проценты за пользование, отдельно штраф и пеня, отдельно любые другие платежи. Без такой разбивки проверить начисления невозможно, а формулировка «общая задолженность» скрывает именно то, что вас интересует.

Шаг 2. Направьте письменное требование о перерасчёте. В требовании прямая ссылка на норму работает лучше любых эмоциональных аргументов: пункт 18 раздела «Прикінцеві та перехідні положення» Гражданского кодекса Украины, добавленный Законом № 2120-IX от 15 марта 2022 года. Укажите период, за который начислена неустойка, и попросите её списать. Сохраняйте подтверждение отправки — оно понадобится на третьем шаге.

Шаг 3. При отказе — жалоба в Национальный банк Украины. НБУ осуществляет надзор за соблюдением законодательства о защите прав потребителей финансовых услуг, и незаконное начисление неустойки — предмет такой жалобы. Как именно её оформить и что приложить, мы разобрали отдельно: жалоба в НБУ на МФО.

Ещё одна деталь, о которой стоит знать заранее: к требованиям о взыскании неустойки применяется исковая давность в один год — это статья 258 часть 2 пункт 1 Гражданского кодекса Украины, в отличие от общего трёхлетнего срока. То есть даже вне моратория неустойку нельзя взыскивать за сколь угодно давний период.

Если неустойку требуют коллекторы

Требование уплатить пеню, начисленную за период действия моратория, не становится законным от того, что его озвучивает коллекторская компания, а не сам кредитодатель. Более того, введение потребителя в заблуждение относительно размера, характера и оснований возникновения просроченной задолженности прямо запрещено статьёй 25 частью 5 Закона Украины «О потребительском кредитовании» № 1734-VIII.

Что именно коллекторы вправе делать, а что нет, сколько раз в сутки разрешено звонить и какие документы они обязаны вам предоставить — разобрано в отдельном материале: коллекторы: что они имеют право делать, а что нет. Если вы ещё не начали разговор с кредитором и не знаете, с чего начать, смотрите пошаговый материал что делать, если не можете вернуть кредит, а если нужен новый график платежей — реструктуризацию долга МФО.

Коротко главное

• Во время военного положения и тридцать дней после него неустойка за просрочку кредита не уплачивается, как и три процента годовых и инфляционные потери по статье 625 ГКУ.
• Неустойка, начисленная включительно с 24 февраля 2022 года, подлежит списанию кредитодателем — это обязанность по закону, а не уступка.
• Тело кредита и проценты за пользование средствами уплачиваются; «нулевых микрозаймов» во время войны не существует.
• Норма касается и банков, и МФО — в тексте прямо сказано «або іншим кредитодавцем (позикодавцем)».
• Алгоритм действий: детальный расчёт — письменное требование со ссылкой на пункт 18 — жалоба в НБУ при отказе.
• Проверить свои начисления можно через калькулятор просрочки.