Могут ли проценты превысить тело кредита: что на самом деле говорит закон

Миф, который вы точно слышали — и который раньше публиковали даже мы

«По закону проценты не могут превышать тело кредита» — эту фразу можно найти в комментариях под любым постом про МФО, услышать от знакомых и даже прочитать в старых материалах на финансовых сайтах. Честно признаём: до сверки первичных текстов законов подобная формулировка однажды проскочила и в материалах GoFin. Мы её убрали — и в этой статье объясняем почему, со ссылкой на конкретные нормы, а не на «как принято считать».

Проблема этого мифа не в том, что он полностью выдуман — в нём есть зерно правды. Проблема в том, что он смешивает в одну кучу две совершенно разные вещи, которые закон регулирует по-разному: проценты за пользование средствами и неустойку за просрочку. И если их перепутать, можно либо напрасно паниковать там, где всё законно, либо пропустить реальное нарушение.

Что на самом деле ограничивает закон: две разные вещи

Первое — это проценты за пользование кредитом, то есть плата за то, что вы пользуетесь чужими деньгами вовремя, по графику. Здесь закон ограничивает не сумму, а ставку: максимальный размер дневной процентной ставки по договору потребительского кредита не может превышать 1% (ст. 8 ч. 5 ЗУ «О потребительском кредитовании» №1734-VIII). Обратите внимание на формулировку — ограничена именно ставка в пересчёте на день, а не абсолютная сумма, которую МФО вправе начислить за весь срок пользования займом.

Второе — это неустойка: штраф и пеня, которые начисляются, если вы просрочили платёж. И вот здесь закон действительно ограничивает именно сумму, причём сразу в нескольких разных формулировках — о них ниже. Путаница возникает потому, что в народном пересказе «неустойка не может превысить N» незаметно превращается в «проценты не могут превысить N», хотя речь идёт о двух разных платежах с разными правилами.

Чтобы самостоятельно отслеживать, сколько именно начисляется в вашем случае — за проценты и отдельно за просрочку, — удобно пользоваться калькулятором реальной переплаты и калькулятором просрочки: первый показывает полную стоимость займа по графику, второй — сколько набежит, если платёж задерживается.

Пример на цифрах: 200% за 200 дней — и это законно

Посчитаем на границе разрешённого. Если МФО начисляет проценты ровно по максимуму — 1% от суммы долга за каждый день пользования, — то через 200 дней сумма начисленных процентов будет равна 200% тела кредита. То есть заняли 5 000 грн — а начисленные проценты сами по себе могут составить 10 000 грн, вдвое больше исходной суммы. И это не нарушение закона: ст. 8 ч. 5 ЗУ №1734-VIII ограничивает именно дневную ставку, а не абсолютную сумму начислений за весь срок.

Именно поэтому вопрос «могут ли проценты превысить тело кредита» сам по себе некорректен. Правильный вопрос другой: не превышает ли ставка законных 1% в день и сколько дней длится пользование займом. Долгий срок пользования — или долгая просрочка — при законной ставке вполне способен дать сумму начислений, в разы превышающую тело кредита.

Где в законе действительно есть «двойная сумма» — и это не про проценты

А вот откуда, вероятно, и пошёл в народ тезис об «удвоении». В ст. 21 ч. 3 ЗУ №1734-VIII действительно есть норма: для договоров, общий размер кредита по которым не превышает одной минимальной заработной платы, совокупная сумма неустойки не может превышать двойной суммы, полученной заёмщиком по такому договору. Но эта граница касается исключительно неустойки за просрочку, а не процентов за пользование средствами — распространять её на «проценты вообще» некорректно.

Для остальных договоров действует другое правило той же статьи: пеня за каждый день просрочки не может превышать двойной учётной ставки Национального банка Украины, действовавшей в период, за который уплачивается пеня, и не может быть больше 15 процентов суммы просроченного платежа (ст. 21 ч. 2 ЗУ №1734-VIII). При этом совокупная сумма неустойки (штраф и пеня) и других платежей по договору не может превышать половины суммы, полученной потребителем, — и эту границу запрещено увеличивать по договорённости сторон (та же ч. 2 ст. 21).

Если терминология путается — разберитесь в разнице между штрафом и неустойкой и пеней: это разные платежи с разными правилами начисления, и именно поэтому в законе о них написано отдельными нормами, а не одной общей фразой.

Штраф и пеня одновременно — запрещено

Ещё одно правило, которое редко кто цитирует: применять одновременно и штраф, и пеню за одно и то же нарушение потребителем обязательства по договору о потребительском кредите запрещено (ст. 21 ч. 4 ЗУ №1734-VIII). Если в вашем графике платежей МФО начисляет оба вида неустойки за один и тот же факт просрочки — это повод внимательно перечитать договор и, при необходимости, обратиться в НБУ.

Военное положение: неустойка не начисляется, а начисленная — списывается

Отдельная норма, о которой почти никто не пишет, хотя она касается миллионов заёмщиков прямо сейчас. В период действия военного положения, а также в течение тридцати дней после его завершения, заёмщик, просрочивший денежное обязательство по кредитному договору, освобождается от ответственности по ст. 625 Гражданского кодекса Украины и от обязанности уплачивать неустойку — штраф, пеню — за такую просрочку (п. 18 Заключительных и переходных положений ГК Украины, внесённый Законом №2120-IX от 15.03.2022).

Более того: неустойка и другие подобные платежи, начисленные начиная с 24 февраля 2022 года, подлежат списанию кредитодателем — это не «прощение по заявлению» и не жест доброй воли отдельной компании, а прямое требование того же пункта 18 Заключительных и переходных положений ГК Украины. Если в вашем кабинете МФО до сих пор висит пеня или штраф, начисленный после 24 февраля 2022 года за период военного положения, — это основание для письменного обращения в компанию с требованием перерасчёта, а при отказе — жалобы в НБУ.

Важно: эта норма освобождает именно от неустойки за просрочку, а не отменяет сам долг и не останавливает начисление процентов за пользование средствами по графику, действовавшему до просрочки, — это опять же две разные вещи, которые стоит считать отдельно.

У моратория есть и вторая половина, о которой здесь сказано кратко: начисленная с 24 февраля 2022 года неустойка подлежит списанию кредитодателем. Что именно списывается, чего мораторий не отменяет и как требовать перерасчёта — в подробном разборе моратория на неустойку во время военного положения.

Что это значит для вас практически

• Не ищите в законе лимит «проценты = тело кредита» — такой нормы нет, ограничена ставка (1% в день), а не абсолютная сумма начислений.
• Долгое пользование займом или долгая просрочка при вполне законной ставке способны дать сумму начислений, в несколько раз превышающую тело кредита, — считайте заранее через калькулятор реальной переплаты.
• Если просрочили платёж — проверьте начисление пени и штрафа через калькулятор просрочки и сравните с границами ст. 21 ЗУ №1734-VIII.
• Если просрочка приходится на период военного положения — требуйте списания неустойки, начисленной с 24 февраля 2022 года, со ссылкой на п. 18 Заключительных и переходных положений ГК Украины.
• Термины вроде РРПС или просрочки — не формальность, а инструмент: понимая, что именно означает каждый показатель в договоре, значительно легче увидеть, где ставка законна, а где нет.

Если просрочка уже случилась и вы не знаете, с чего начать разговор с кредитором, — у нас есть отдельный подробный материал: что делать, если не можете вернуть кредит. А если речь о нескольких займах сразу и вопрос не «сколько начислено», а «как договориться о новом графике» — смотрите материал о реструктуризации долга МФО.