Как отказаться от кредита за 14 дней и что придётся заплатить

Главное коротко

Если вы взяли потребительский кредит и передумали, закон даёт на это время: в течение 14 календарных дней со дня заключения договора от него можно отказаться без объяснения причин — даже если деньги уже на вашей карте (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII). Для этого нужно письменно подать уведомление до конца этого срока (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII), а затем в течение 7 календарных дней вернуть полученную сумму и проценты за время пользования деньгами (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII). Требовать с вас какие-либо другие платежи в связи с отказом нельзя (ст. 15 ч. 4 ЗУ №1734-VIII).

Ниже — что именно означает каждая из этих норм, как посчитать сумму к возврату на конкретном примере, как составить уведомление и чем отказ отличается от обычного досрочного погашения.

Что говорит закон о праве отказаться

Право отказаться от кредита закреплено в статье 15 Закона Украины «О потребительском кредитовании» №1734-VIII. Основное правило таково: в течение 14 календарных дней со дня заключения договора потребительского кредита вы можете отказаться от него без объяснения причин, в том числе и тогда, когда деньги уже получили (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII).

Это значит, что вам не нужно доказывать, что вы ошиблись, что условия оказались хуже, чем казалось, или что нашлись предложения получше. Достаточно самого решения. Типичные ситуации: взяли заём импульсивно, а через несколько дней деньги стали не нужны; нашли более дешёвое предложение; внимательно прочитали договор после подписания и увидели условия, которые не устраивают. Если вы ещё не выбрали кредитора, перед подписанием сравните полную стоимость предложений в каталоге МФО — это проще, чем потом отказываться.

Сроки: что и когда нужно сделать

В процедуре два отдельных отсчёта, и их легко перепутать.

• 14 календарных дней на уведомление. Отсчёт идёт со дня заключения договора, а письменное уведомление об отказе нужно подать до окончания этого срока (ст. 15 ч. 1–2 ЗУ №1734-VIII).
• 7 календарных дней на возврат. Этот отсчёт идёт уже со дня подачи уведомления: в течение 7 календарных дней потребитель должен вернуть полученные деньги и уплатить проценты за период от получения средств до их возврата по ставке, установленной договором (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII).

Практический совет: не откладывайте уведомление на последний день. Закон говорит о подаче до окончания 14-дневного срока, но задержка с доставкой письма, сбой в кабинете клиента или выходной день могут обернуться спором о дате. Надёжнее отправить уведомление в первые дни после подписания и сохранить подтверждение отправки.

Так же не откладывайте и возврат денег: 7 календарных дней отсчитываются от подачи уведомления (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII), а не от того момента, когда кредитор ответил.

Сколько придётся заплатить: пример расчёта

Закон определяет состав платежа так: потребитель возвращает полученную сумму и проценты за время, пока деньги были в его распоряжении, по договорной ставке (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII). Никаких других платежей в связи с отказом от него не требуют (ст. 15 ч. 4 ЗУ №1734-VIII). Посмотрим, как это выглядит в цифрах.

Условный пример (числа выдуманы для иллюстрации; это не предложение какого-либо кредитора):

• сумма займа — 10 000 грн;
• дневная ставка по договору — 0,8%;
• от получения денег до их возврата прошло 5 дней.

Допустим, что по договору проценты начисляются ежедневно на сумму займа. Тогда:

• проценты за один день: 10 000 грн × 0,8% = 80 грн;
• проценты за 5 дней пользования: 80 грн × 5 = 400 грн;
• общая сумма к возврату: 10 000 грн + 400 грн = 10 400 грн.

Это всё: 10 400 грн, никаких комиссий «за отказ», штрафов или платы за рассмотрение уведомления (ст. 15 ч. 4 ЗУ №1734-VIII). Чем раньше вы вернёте деньги, тем меньше процентов набежит — в примере каждый лишний день стоит 80 грн.

Для ориентира по ставке: дневная процентная ставка, рассчитанная по формуле из ст. 8 ч. 4 ЗУ №1734-VIII, не может превышать 1% (ст. 8 ч. 5 ЗУ №1734-VIII). Условные 0,8% из нашего примера в этот порог укладываются. Реальную ставку и общую стоимость кредита всегда смотрите в самом договоре, а не в рекламе.

Как подать уведомление об отказе

Уведомление должно быть письменным: либо на бумаге, либо в форме электронного документа, созданного по Закону «Об электронных документах и электронном документообороте» (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII). Если вы подаёте его не лично, то уведомление должно быть нотариально удостоверено, либо его подаёт и подписывает ваш представитель по доверенности (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII).

Что делать на практике:

1. Возьмите реквизиты из договора. Название кредитора, ЕГРПОУ, номер и дата договора, адрес или электронная почта для обращений — всё это есть в самом договоре или в кабинете клиента.
2. Отправьте уведомление способом, который можно доказать. Это может быть заказное письмо с описью вложения или электронный документ на официальный адрес кредитора из договора. Если сомневаетесь, достаточно ли электронного письма, продублируйте его бумажным.
3. Сохраните подтверждение. Квитанцию с почты, опись вложения, скриншот или письмо с подтверждением доставки — до тех пор, пока всё не будет закрыто.
4. Запросите реквизиты для возврата. Попросите в уведомлении указать сумму к оплате и счёт, на который её внести, — это снимает лишние споры о размере процентов.
5. Возвращайте деньги только на счёт, названный кредитором письменно, и сохраняйте платёжные квитанции.

Вот образец текста, который можно адаптировать под свою ситуацию:

Уведомление об отказе от договора о потребительском кредите

Кому: [полное название кредитора, ЕГРПОУ, адрес / электронная почта]

От: [ФИО заёмщика, РНОКПП, адрес, телефон]

Я, [ФИО], уведомляю об отказе от договора о потребительском кредите № [номер] от [дата], заключённого между мной и [название кредитора], в соответствии со статьёй 15 Закона Украины «О потребительском кредитовании» №1734-VIII.

Прошу сообщить сумму, которую необходимо вернуть (полученная сумма и проценты за период пользования деньгами), и реквизиты для оплаты. Возврат будет произведён в срок, предусмотренный этой статьёй.

Дата: [дата]     Подпись: [подпись]

Дополнительные услуги: страховка и другое

К кредиту иногда прилагаются услуги, без которых его не выдают: страхование, обслуживание счёта и тому подобное. Если они определены как обязательные для получения кредита, то отказ от договора прекращает и договоры на эти услуги. Кредитор или третье лицо должны вернуть уплаченное за них в течение 14 календарных дней со дня подачи уведомления — при условии, что услуги не были фактически оказаны до отказа (ст. 15 ч. 5 ЗУ №1734-VIII).

Практически это значит: в уведомлении стоит отдельно перечислить все дополнительные услуги, которые вы оплатили вместе с кредитом, и попросить вернуть деньги за них. Сохраните документы об оплате — они станут основанием для требования.

Когда право отказаться не действует

Есть два случая, к которым норма не применяется (ст. 15 ч. 6 ЗУ №1734-VIII):

• договоры, исполнение обязательств по которым обеспечивается нотариально удостоверенными договорами;
• кредиты на работы или услуги, которые до окончания срока для отказа были выполнены полностью.

Есть ли к вашему кредиту нотариально удостоверенный договор обеспечения, видно из текста договора и приложенных к нему документов. Если сомневаетесь, попадаете ли вы в исключение, спросите кредитора письменно или посоветуйтесь с юристом.

Отказ или досрочное погашение: в чём разница

Эти два инструмента легко спутать, но работают они по-разному. Отказ — это «отменить» договор в первые 14 дней. Досрочное погашение — это вернуть деньги раньше, чем по графику, в любой момент за время действия договора. Подробнее о втором — в справке досрочное погашение.

Вопрос	Отказ от договора	Досрочное погашение
Когда можно	В течение 14 календарных дней со дня заключения договора, без объяснения причин (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII)	В любое время, полностью или частично (ст. 16 ч. 1 ЗУ №1734-VIII)
Что платите	Полученную сумму и проценты за период от получения денег до возврата (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII)	Проценты и стоимость услуг по обслуживанию за фактический период пользования (ст. 16 ч. 2 ЗУ №1734-VIII)
Другие платежи	Потребитель не обязан уплачивать другие платежи в связи с отказом (ст. 15 ч. 4 ЗУ №1734-VIII)	Кредитор не может устанавливать плату, связанную с досрочным погашением (ст. 16 ч. 3 ЗУ №1734-VIII)
Срок на возврат	7 календарных дней со дня подачи уведомления (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII)	Договор может требовать предупредить кредитора (ст. 16 ч. 1 ЗУ №1734-VIII)
Как оформить	Письменное уведомление до конца 14-дневного срока (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII)	Кредитор не может отказаться принять платёж (ст. 16 ч. 3 ЗУ №1734-VIII)

Вывод для практики: в первые 14 дней отказ и полное досрочное погашение приводят к похожему финансовому результату — вы возвращаете сумму с процентами за фактические дни. Разница в процедуре и в дополнительных услугах: отказ дополнительно прекращает обязательные дополнительные услуги с возвратом платы за те, что не были фактически оказаны (ст. 15 ч. 5 ЗУ №1734-VIII). Если 14 дней уже прошли, остаётся досрочное погашение.

Если кредитор не принимает отказ

Бывает, что на уведомление не отвечают, отвечают формально или называют сумму, которая не совпадает с расчётом. Что можно сделать:

1. Соберите доказательства. Договор, уведомление, подтверждения отправки и доставки, платёжные квитанции, скриншоты кабинета клиента с датой.
2. Напишите ещё раз. Повторное письменное обращение со ссылкой на ст. 15 ЗУ №1734-VIII и приложенными копиями подтверждений часто решает вопрос.
3. Проверьте лицензию кредитора. Как это сделать за несколько минут, описано в статье как проверить лицензию МФО.
4. Подайте обращение в Национальный банк Украины. Это можно сделать через сайт bank.gov.ua; пошаговую инструкцию мы разобрали в материале жалоба в НБУ на МФО.

Если вы ещё выбираете кредит и хотите заранее знать, на что обращать внимание в договоре, начните с материала первый кредит онлайн: что нужно знать.

Частые вопросы

Нужно ли объяснять кредитору причину отказа?

Нет. Отказаться можно без объяснения причин (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII).

Можно ли отказаться, если деньги уже на карте?

Да. Закон прямо говорит, что право действует и тогда, когда деньги уже получены (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII). Их нужно вернуть вместе с процентами за период пользования (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII).

Сколько времени на возврат денег?

7 календарных дней со дня подачи уведомления об отказе (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII).

Могут ли требовать комиссию или штраф за отказ?

Нет: потребитель не обязан уплачивать никаких других платежей в связи с отказом от договора, кроме возврата полученных денег и процентов (ст. 15 ч. 3–4 ЗУ №1734-VIII).

Как быть со страховкой, оформленной вместе с кредитом?

Если страхование или другая услуга были обязательным условием кредита, то отказ прекращает и их; средства за услуги, которые не были фактически оказаны, должны вернуть в течение 14 календарных дней со дня подачи уведомления (ст. 15 ч. 5 ЗУ №1734-VIII).

Можно ли отказаться через представителя?

Да: уведомление может подать и подписать представитель по доверенности, либо оно должно быть нотариально удостоверено (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII).