Уступка права требования (цессия) — простыми словами
Передача кредитором своего права требовать возврата долга другому лицу — новому кредитору. В быту это называют «продажей долга». Сам договор не переписывается: к новому кредитору переходят права первоначального в том объёме и на тех условиях, что существовали на момент передачи, меняется лишь то, кому нужно платить.
Когда заёмщик долго не платит, МФО или банк нередко не взыскивают долг сами, а уступают право требования другому финансовому учреждению. Для человека это выглядит как письмо или SMS от незнакомой компании: «ваш долг теперь принадлежит нам». Нового кредита при этом не возникает. Новый кредитор получает те же права, что были у первоначального, в том же объёме, поэтому сумма долга из-за самой передачи не растёт.
Что изменилось с 30 июля 2026 года
Статья 18 Закона «О потребительском кредитовании» действует в обновлённой редакции. Купить долг по потребительскому кредиту теперь может только финансовое учреждение, которое само вправе выдавать кредиты. Факторинговой компании такая уступка запрещена, а сделка с лицом без права кредитования ничтожна, то есть недействительна с самого начала. Второе новшество: обязанность платить новому кредитору возникает только после того, как потребитель получил от первоначального кредитодателя уведомление об уступке.
Что должно быть в уведомлении
В течение 10 рабочих дней после уступки кредитодатель уведомляет заёмщика о самом факте передачи и о передаче его персональных данных. В уведомлении должны быть название нового кредитора, его код ЕГРПОУ, местонахождение, телефон, адрес и e-mail. Получив такое письмо, стоит найти компанию по коду ЕГРПОУ в Государственном реестре финансовых учреждений на сайте НБУ, сверить сумму с собственным графиком платежей и запросить подробный расчёт долга. Новый кредитор обязан предоставить его в течение пяти рабочих дней после первого взаимодействия.
Пример
Заёмщик взял 6 000 грн и пропустил платежи. Через 60 дней МФО уступила право требования другой финансовой компании с лицензией на кредитование. Письмо от первоначального кредитодателя пришло на восьмой рабочий день, то есть в пределах 10 дней, и с этого момента платить нужно новому кредитору. Если бы уведомление не пришло, платёж первоначальной МФО по реквизитам из договора оставался бы надлежащим исполнением обязательства. Если же «новый кредитор» не находится в реестре как финансовое учреждение с правом кредитования, это повод не спешить с оплатой и обратиться к первоначальному кредитодателю и в НБУ.
Как рассчитать
Просрочка кредита: пеня и штрафПосчитайте на калькуляторе GoFinЧто говорит закон
Общие правила замены кредитора устанавливает Гражданский кодекс Украины: ст. 512 ч. 1 п. 1 — уступка права требования является основанием замены кредитора; ст. 514 ч. 1 — права переходят в объёме и на условиях, существовавших на момент перехода, если иное не установлено договором или законом; ст. 516 ч. 1 — согласие должника не требуется, если иное не установлено договором или законом, и ч. 2 — если должника письменно не уведомили, исполнение первоначальному кредитору является надлежащим; ст. 517 ч. 2 — должник может не исполнять обязанность новому кредитору, пока ему не предоставят доказательств перехода прав.
Для потребительских кредитов действуют особенности ст. 18 Закона Украины «О потребительском кредитовании» (№1734-VIII): ч. 1 — уведомление потребителя в течение 10 рабочих дней и обязанность платить новому кредитору только после такого уведомления; ч. 2 — уступка допускается исключительно финансовому учреждению с правом предоставлять средства в кредит, не допускается факторинговой компании, а сделка с иным лицом ничтожна; ч. 3 — к новому кредитору переходят обязанности по этичному поведению при урегулировании просроченной задолженности. Часть 2 и абзац об обязанности платить после уведомления в ч. 1 ввёл Закон Украины «О факторинге»; эта редакция действует с 30.07.2026. Документы с расчётом долга новый кредитор предоставляет по требованию в течение пяти рабочих дней после первого взаимодействия — ст. 25 ч. 3 того же Закона №1734-VIII.
Частые вопросы
Нужно ли моё согласие, чтобы МФО продала мой долг?+
Нет, по общему правилу согласие должника не требуется (ст. 516 ч. 1 Гражданского кодекса Украины), если иное не предусмотрено договором или законом. Но кредитодатель обязан уведомить вас об уступке в течение 10 рабочих дней (ст. 18 ч. 1 ЗУ №1734-VIII).
Кому платить, если уведомление об уступке я не получал?+
Первоначальному кредитодателю по реквизитам из договора. Обязанность платить новому кредитору возникает только после уведомления от первоначального кредитодателя (ст. 18 ч. 1 ЗУ №1734-VIII), а платёж первоначальному кредитору без такого уведомления является надлежащим исполнением (ст. 516 ч. 2 Гражданского кодекса Украины).
Может ли долг по микрокредиту купить факторинговая компания?+
С 30.07.2026 — нет. Уступка права требования по договору о потребительском кредите допускается только финансовому учреждению с правом кредитования; факторинговой компании она запрещена, а такая сделка ничтожна (ст. 18 ч. 2 ЗУ №1734-VIII).
Связанные термины
Редакция