Як відмовитися від кредиту за 14 днів і що доведеться заплатити

Головне коротко

Якщо ви взяли споживчий кредит і передумали, закон дає на це час: протягом 14 календарних днів від дня укладення договору можна відмовитися від нього без пояснення причин — навіть якщо гроші вже на вашій картці (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII). Для цього треба письмово подати повідомлення до кінця цього строку (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII), а потім за 7 календарних днів повернути отриману суму та проценти за час користування грошима (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII). Жодних інших платежів у зв'язку з відмовою від вас вимагати не можуть (ст. 15 ч. 4 ЗУ №1734-VIII).

Нижче — що саме означає кожна з цих норм, як порахувати суму до повернення на конкретному прикладі, як скласти повідомлення і чим відмова відрізняється від звичайного дострокового погашення.

Що каже закон про право відмовитися

Право відмовитися від кредиту закріплено в статті 15 Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII. Основне правило таке: протягом 14 календарних днів від дня укладення договору споживчого кредиту ви можете відмовитися від нього без пояснення причин, зокрема й тоді, коли гроші вже отримали (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII).

Це означає, що вам не потрібно доводити, що ви помилилися, що умови виявилися гіршими, ніж здавалося, чи що знайшлися кращі пропозиції. Достатньо самого рішення. Типові ситуації, коли цим користуються: взяли позику на імпульсі і за кілька днів гроші стали не потрібні; знайшли дешевшу пропозицію; уважно прочитали договір після підписання і побачили умови, які не влаштовують. Якщо ви ще не вибрали кредитодавця, перед підписанням порівняйте повну вартість пропозицій у каталозі МФО — це простіше, ніж потім відмовлятися.

Строки: що і коли треба зробити

У процедурі два окремих відліки, і їх легко сплутати.

• 14 календарних днів на повідомлення. Відлік іде від дня, коли договір було укладено, а письмове повідомлення про відмову потрібно подати до закінчення цього строку (ст. 15 ч. 1–2 ЗУ №1734-VIII).
• 7 календарних днів на повернення. Цей відлік іде вже від дня подання повідомлення: протягом 7 календарних днів споживач має повернути отримані гроші та сплатити проценти за період від отримання коштів до їх повернення за ставкою, яку встановлено договором (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII).

Практична порада: не відкладайте повідомлення на останній день. Закон говорить про подання до закінчення 14-денного строку, але затримка з доставкою листа, збій у кабінеті клієнта чи вихідний день можуть обернутися сперечанням про дату. Надійніше надіслати повідомлення в перші дні після підписання і зберегти підтвердження відправлення.

Так само не відкладайте й повернення грошей: 7 календарних днів відлічуються від подання повідомлення (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII), а не від того моменту, коли кредитодавець відповів.

Скільки доведеться заплатити: приклад розрахунку

Закон визначає склад платежу так: споживач повертає отриману суму та проценти за час, поки гроші були в його розпорядженні, за договірною ставкою (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII). Жодних інших платежів у зв'язку з відмовою від нього не вимагають (ст. 15 ч. 4 ЗУ №1734-VIII). Подивимося, як це виглядає в цифрах.

Умовний приклад (числа вигадані для ілюстрації; це не пропозиція жодного кредитодавця):

• сума позики — 10 000 грн;
• денна ставка за договором — 0,8%;
• від отримання грошей до їх повернення минуло 5 днів.

Припустимо, що за договором проценти нараховуються щодня на суму позики. Тоді:

• проценти за один день: 10 000 грн × 0,8% = 80 грн;
• проценти за 5 днів користування: 80 грн × 5 = 400 грн;
• загальна сума до повернення: 10 000 грн + 400 грн = 10 400 грн.

Це все: 10 400 грн, жодних комісій «за відмову», штрафів чи плати за розгляд повідомлення (ст. 15 ч. 4 ЗУ №1734-VIII). Чим раніше ви повернете гроші, тим менше процентів набіжить — у прикладі кожен зайвий день коштує 80 грн.

Для орієнтиру щодо ставки: денна процентна ставка, розрахована за формулою зі ст. 8 ч. 4 ЗУ №1734-VIII, не може перевищувати 1% (ст. 8 ч. 5 ЗУ №1734-VIII). Умовні 0,8% з нашого прикладу в цей поріг вкладаються. Реальну ставку та загальну вартість кредиту завжди дивіться в самому договорі, а не в рекламі.

Як подати повідомлення про відмову

Повідомлення має бути письмовим: або на папері, або у формі електронного документа, створеного за Законом «Про електронні документи та електронний документообіг» (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII). Якщо ви подаєте його не особисто, то повідомлення має бути нотаріально посвідчене, або його подає і підписує ваш представник за довіреністю (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII).

Що робити на практиці:

1. Візьміть реквізити з договору. Назва кредитодавця, ЄДРПОУ, номер і дата договору, адреса або електронна пошта для звернень — усе це є в самому договорі чи в кабінеті клієнта.
2. Надішліть повідомлення способом, який можна довести. Це може бути рекомендований лист з описом вкладення або електронний документ на офіційну адресу кредитодавця з договору. Якщо сумніваєтеся, чи вистачить електронного листа, продублюйте його паперовим.
3. Збережіть підтвердження. Квитанцію з пошти, опис вкладення, скриншот або лист із підтвердженням доставки — доти, доки все не буде закрито.
4. Запросіть реквізити для повернення. Попросіть у повідомленні вказати суму до сплати та рахунок, на який її внести, — це знімає зайві суперечки про розмір процентів.
5. Повертайте гроші лише на рахунок, названий кредитодавцем письмово, і зберігайте платіжні квитанції.

Ось зразок тексту, який можна адаптувати під свою ситуацію:

Повідомлення про відмову від договору про споживчий кредит

Кому: [повна назва кредитодавця, ЄДРПОУ, адреса / електронна пошта]

Від: [ПІБ позичальника, РНОКПП, адреса, телефон]

Я, [ПІБ], повідомляю про відмову від договору про споживчий кредит № [номер] від [дата], укладеного між мною та [назва кредитодавця], відповідно до статті 15 Закону України «Про споживче кредитування» №1734-VIII.

Прошу повідомити суму, яку необхідно повернути (отримана сума та проценти за період користування грошима), і реквізити для оплати. Повернення буде здійснено у строк, передбачений цією статтею.

Дата: [дата]     Підпис: [підпис]

Додаткові послуги: страховка та інше

До кредиту часом додаються послуги, без яких його не видають: страхування, обслуговування рахунка тощо. Якщо їх визначено як обов'язкові для отримання кредиту, то відмова від договору припиняє і договори на ці послуги. Кредитодавець або третя особа мають повернути сплачене за них протягом 14 календарних днів від дня подання повідомлення — за умови, що послуги не були фактично надані до відмови (ст. 15 ч. 5 ЗУ №1734-VIII).

Практично це означає: у повідомленні варто окремо перелічити всі додаткові послуги, які ви оплатили разом із кредитом, і попросити повернути гроші за них. Збережіть документи про оплату — вони стануть підставою для вимоги.

Коли право відмовитися не діє

Є два випадки, до яких норма не застосовується (ст. 15 ч. 6 ЗУ №1734-VIII):

• договори, виконання зобов'язань за якими забезпечується нотаріально посвідченими договорами;
• кредити на роботи чи послуги, які до закінчення строку для відмови були виконані повністю.

Чи є до вашого кредиту нотаріально посвідчений договір забезпечення, видно з тексту договору та доданих до нього документів. Якщо сумніваєтеся, чи потрапляєте ви у виняток, запитайте кредитодавця письмово або порадьтеся з юристом.

Відмова чи дострокове погашення: у чому різниця

Ці два інструменти легко сплутати, але працюють вони по-різному. Відмова — це «скасувати» договір у перші 14 днів. Дострокове погашення — це повернути гроші раніше, ніж за графіком, будь-коли за час дії договору. Детальніше про друге — у довідці дострокове погашення.

Питання	Відмова від договору	Дострокове погашення
Коли можна	Протягом 14 календарних днів від дня укладення договору, без пояснення причин (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII)	У будь-який час, повністю або частково (ст. 16 ч. 1 ЗУ №1734-VIII)
Що платите	Отриману суму та проценти за період від отримання грошей до повернення (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII)	Проценти та вартість послуг з обслуговування за фактичний період користування (ст. 16 ч. 2 ЗУ №1734-VIII)
Інші платежі	Споживач не зобов'язаний сплачувати інші платежі у зв'язку з відмовою (ст. 15 ч. 4 ЗУ №1734-VIII)	Кредитодавець не може встановлювати плату, пов'язану з достроковим погашенням (ст. 16 ч. 3 ЗУ №1734-VIII)
Строк на повернення	7 календарних днів від подання повідомлення (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII)	Договір може вимагати попередити кредитодавця (ст. 16 ч. 1 ЗУ №1734-VIII)
Як оформити	Письмове повідомлення до кінця 14-денного строку (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII)	Кредитодавець не може відмовитися прийняти платіж (ст. 16 ч. 3 ЗУ №1734-VIII)

Висновок для практики: у перші 14 днів відмова і повне дострокове погашення призводять до схожого фінансового результату — ви повертаєте суму з процентами за фактичні дні. Різниця в процедурі і в додаткових послугах: відмова додатково припиняє обов'язкові додаткові послуги з поверненням плати за ті, що не були фактично надані (ст. 15 ч. 5 ЗУ №1734-VIII). Якщо 14 днів уже минули, залишається дострокове погашення.

Якщо кредитодавець не приймає відмову

Буває, що на повідомлення не відповідають, відповідають формально або називають суму, яка не збігається з розрахунком. Що можна зробити:

1. Зберіть докази. Договір, повідомлення, підтвердження відправки та доставки, платіжні квитанції, скриншоти кабінету клієнта з датою.
2. Напишіть ще раз. Повторне письмове звернення з посиланням на ст. 15 ЗУ №1734-VIII і доданими копіями підтверджень часто вирішує питання.
3. Перевірте ліцензію кредитодавця. Як це зробити за кілька хвилин, розписано в статті як перевірити ліцензію МФО.
4. Подайте звернення до Національного банку України. Це можна зробити через сайт bank.gov.ua; покрокову інструкцію ми розібрали в матеріалі скарга до НБУ на МФО.

Якщо ви ще вибираєте кредит і хочете заздалегідь знати, на що звертати увагу в договорі, почніть із матеріалу перший кредит онлайн: що потрібно знати.

Часті запитання

Чи треба пояснювати кредитодавцю причину відмови?

Ні. Відмовитися можна без пояснення причин (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII).

Чи можна відмовитися, якщо гроші вже на картці?

Так. Закон прямо говорить, що право діє і тоді, коли гроші вже отримано (ст. 15 ч. 1 ЗУ №1734-VIII). Їх потрібно повернути разом із процентами за період користування (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII).

Скільки часу на повернення грошей?

7 календарних днів від дня подання повідомлення про відмову (ст. 15 ч. 3 ЗУ №1734-VIII).

Чи можуть вимагати комісію або штраф за відмову?

Ні: споживач не зобов'язаний сплачувати жодних інших платежів у зв'язку з відмовою від договору, крім повернення отриманих грошей і процентів (ст. 15 ч. 3–4 ЗУ №1734-VIII).

Як бути зі страховкою, яку оформили разом із кредитом?

Якщо страхування чи інша послуга були обов'язковою умовою кредиту, то відмова припиняє і їх; кошти за послуги, які не були фактично надані, мають повернути протягом 14 календарних днів від дня подання повідомлення (ст. 15 ч. 5 ЗУ №1734-VIII).

Чи можна відмовитися через представника?

Так: повідомлення може подати і підписати представник за довіреністю, або воно має бути нотаріально посвідчене (ст. 15 ч. 2 ЗУ №1734-VIII).