Відступлення права вимоги (цесія) — простими словами
Передача кредитором свого права вимагати повернення боргу іншій особі — новому кредитору. У побуті це називають «продажем боргу». Сам договір не переписується: до нового кредитора переходять права первісного в тому обсязі й на тих умовах, що існували на момент передачі, змінюється лише те, кому треба платити.
Коли позичальник довго не платить, МФО чи банк нерідко не стягують борг самі, а відступають право вимоги іншій фінансовій установі. Для людини це виглядає як лист або SMS від незнайомої компанії: «ваш борг тепер належить нам». Нового кредиту при цьому не виникає. Новий кредитор отримує ті самі права, що мав первісний, у тому ж обсязі, тому сума боргу через саму передачу не зростає.
Що змінилося з 30 липня 2026 року
Стаття 18 Закону «Про споживче кредитування» діє в оновленій редакції. Купити борг за споживчим кредитом тепер може лише фінансова установа, яка сама має право видавати кредити. Факторинговій компанії таке відступлення заборонене, а угода з особою без права кредитування нікчемна, тобто недійсна з самого початку. Друга новація: обов'язок платити новому кредитору виникає лише після того, як споживач отримав від первісного кредитодавця повідомлення про відступлення.
Що має бути в повідомленні
Протягом 10 робочих днів після відступлення кредитодавець повідомляє позичальника про сам факт передачі та про передачу його персональних даних. У повідомленні мають бути назва нового кредитора, його код ЄДРПОУ, місцезнаходження, телефон, адреса та e-mail. Отримавши такий лист, варто знайти компанію за кодом ЄДРПОУ в Державному реєстрі фінансових установ на сайті НБУ, звірити суму з власним графіком платежів і попросити детальний розрахунок боргу. Новий кредитор зобов'язаний надати його протягом п'яти робочих днів після першої взаємодії.
Приклад
Позичальник узяв 6 000 грн і пропустив платежі. Через 60 днів МФО відступила право вимоги іншій фінансовій компанії з ліцензією на кредитування. Лист від первісного кредитодавця надійшов на восьмий робочий день, тобто в межах 10 днів, і з цього моменту платити треба новому кредитору. Якби повідомлення не надійшло, платіж первісній МФО за реквізитами з договору залишався б належним виконанням зобов'язання. Якщо ж «новий кредитор» не знаходиться в реєстрі як фінансова установа з правом кредитування, це привід не поспішати з оплатою й звернутися до первісного кредитодавця та до НБУ.
Як розрахувати
Прострочення кредиту: пеня і штрафПорахуйте на калькуляторі GoFinЩо каже закон
Загальні правила заміни кредитора встановлює Цивільний кодекс України: ст. 512 ч. 1 п. 1 — відступлення права вимоги є підставою заміни кредитора; ст. 514 ч. 1 — права переходять в обсязі й на умовах, що існували на момент переходу, якщо інше не встановлено договором або законом; ст. 516 ч. 1 — згода боржника не потрібна, якщо інше не встановлено договором або законом, і ч. 2 — якщо боржника письмово не повідомили, виконання первісному кредиторові є належним; ст. 517 ч. 2 — боржник може не виконувати обов'язок новому кредиторові, доки йому не нададуть доказів переходу прав.
Для споживчих кредитів діють особливості ст. 18 Закону України «Про споживче кредитування» (№1734-VIII): ч. 1 — повідомлення споживача протягом 10 робочих днів і обов'язок платити новому кредитору лише після такого повідомлення; ч. 2 — відступлення допускається виключно фінансовій установі з правом надавати кошти в кредит, не допускається факторинговій компанії, а правочин з іншою особою нікчемний; ч. 3 — до нового кредитора переходять обов'язки щодо етичної поведінки при врегулюванні простроченої заборгованості. Частину 2 і абзац про обов'язок платити після повідомлення в ч. 1 запровадив Закон України «Про факторинг»; ця редакція діє з 30.07.2026. Документи з розрахунком боргу новий кредитор надає на вимогу протягом п'яти робочих днів після першої взаємодії — ст. 25 ч. 3 того ж Закону №1734-VIII.
Часті запитання
Чи потрібна моя згода, щоб МФО продала мій борг?+
Ні, за загальним правилом згода боржника не потрібна (ст. 516 ч. 1 Цивільного кодексу України), якщо інше не передбачено договором або законом. Але кредитодавець зобов'язаний повідомити вас про відступлення протягом 10 робочих днів (ст. 18 ч. 1 ЗУ №1734-VIII).
Кому платити, якщо повідомлення про відступлення я не отримував?+
Первісному кредитодавцю за реквізитами з договору. Обов'язок платити новому кредитору виникає лише після повідомлення від первісного кредитодавця (ст. 18 ч. 1 ЗУ №1734-VIII), а платіж первісному кредитору без такого повідомлення є належним виконанням (ст. 516 ч. 2 Цивільного кодексу України).
Чи може борг за мікрокредитом купити факторингова компанія?+
З 30.07.2026 — ні. Відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит допускається лише фінансовій установі з правом кредитування; факторинговій компанії воно заборонене, а такий правочин нікчемний (ст. 18 ч. 2 ЗУ №1734-VIII).
Пов'язані терміни
Редакція